Вклады малого бизнеса могут быть застрахованы

Где хранить деньги, если банкротство российских банков стало сегодня привычной реальностью? Число ликвидированных банков увеличивается, с 2004 года по настоящее время ликвидировано 610 кредитно-финансовых учреждений. И если вкладчики – физические лица, защищенные законом, все также продолжали приносить в банк свои сбережения, то индивидуальные предприниматели до недавнего времени, на такую защиту не могли рассчитывать.

  1. Как осуществляется страхование вкладов ИП?
  2. Особенности страхования вкладов ИП
  3. Застрахованы ли в настоящее время вклады?
  4. Как изменилась система страхования вкладов ИП?
  5. Что необходимо для страхования вклада?
  6. Как получить выплату?
  7. Что потребуется для получения выплаты?
  8. В каком случае выплата не может быть получена?

Вклады малого бизнеса могут быть застрахованы

Но с 2014 года государство законодательно закрепило положения о том, что вклады индивидуальных предпринимателей становятся застрахованными. Такой шаг, безусловно, укрепил доверие к банковской системе страны и малый бизнес теперь без опаски стал привлекать деньги в банки.

Чтобы вклад ИП стал застрахованным, он должен быть открыт в банке, который включен в систему страхования вкладов (ССВ). На 3 квартал 2017 года таких банков – 778. Узнать состоит ли ваш банк в ССВ можно на портале АСВ (https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/).

Если случится такая ситуация, что лицензия у банка-участника ССВ будет аннулирована, то госкорпорация Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возместит вклад в стопроцентном объеме.

Вклады малого бизнеса могут быть застрахованы

Однако лимит суммы, которую может выплатить АСВ каждому заявителю, вне зависимости от того, является ли он ИП или обычным вкладчиком равен 1,4 млн.рублей.

Бизнесмены, хранящие в банках большие суммы, в случае банкротства банка нередко сталкиваются с ситуациями, когда получить назад превышающие лимит суммы становится очень трудно, а порой и невозможно. По закону они имеют право получить невыплаченный остаток, но на деле такое возвращение растягивается на неопределенный срок.

Поэтому юристы, советуют сумму больше 1,4 млн. рублей поделить на части и хранить в разных банках.

Особенности страхования вкладов ИП

Индивидуальный предприниматель одновременно является и физическим лицом и может иметь в одном банке несколько счетов: вклад индивидуального предпринимателя и, к примеру, зарплатный счет.

Когда наступит страховой случай, эти вклады не будут учитываться по отдельности, а будут суммированы и максимальный размер компенсации, которую бизнесмен может по ним получить, не будет превышать 1,4 млн.

рублей.

Хранить в банке сумму равную указанному лимиту тоже не стоит, потому что при отзыве лицензии вы можете потерять проценты, которые начисляются на вклад. Также, если счет был открыт в валюте, из-за колебаний курса размер вклада увеличится, но АСВ выплатит только 1,4 млн. рублей. Поэтому рациональнее открывать депозит в меньшем размере, чем установленный компенсационный лимит.

Другой особенностью является то, что компенсацию по вкладу, связанным с ведением бизнеса ИП может получить только путем перечисления на другой указанный им счет. В то время как обычные вкладчики могут выбирать  способ получения компенсации.

Возмещение по другим видам вклада он вправе получить наличными. То есть по имеющимся в одном и том же банке разным видам вклада ИП может получить возмещение путем перечисления на банковский счет и наличными.

  • Застрахованы и депозиты в валюте предпринимателя, выплата будет осуществляться в рублях по актуальному на день отзыва лицензии курсу Центробанка.
  • Если ИП имел в одном банке и кредит, и вклад, (что юристы также не советуют делать), то возмещение он получит за вычетом суммы кредита с процентами.
  • Чтобы получить компенсацию в полном размере, следует как можно быстрее расплатиться с кредитом, (который, несмотря на банкротство банка, никто не отменял), а затем предъявлять требования к Агентству. 

Застрахованы ли в настоящее время вклады?

Депозиты ИП на сегодняшний день являются застрахованными государством, и АСВ выплачивает компенсации по ним при наступлении страхового случая.

Как изменилась система страхования вкладов ИП?

АСВ начало страховать вклады физических лиц с 2004 года, но деньги ИП еще на протяжении 10 лет не были защищены. Ситуация поменялась в 2014 году. С января этого года в силу ФЗ № 410 от 28.12.2013 вклады малого бизнеса стали страховаться, и ИП начали получать страховку в порядке первой очереди.

Ориентир. Страховка для маленьких. Как работают госгарантии по вкладам и счетам для малого бизнеса?

Важным новшеством этого года глава ЦБ Эльвира Набиуллина назвала введение системы страхования средств малых и средних предприятий в банках по примеру страхования средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

«На наш взгляд, это очень важно, потому что у малого и среднего бизнеса гораздо меньше выбора, чем у крупного, когда они выбирают банк, — пояснила она. — Обычно свои свободные средства малый и средний бизнес держит в тех банках, которые готовы выдать им кредиты, и поэтому могут нести повышенные риски. Система гарантирования даст больше уверенности малому и среднему бизнесу».

В чем актуальность вопроса? Банк России ведет расчистку банковского сектора и регулярно отзывает лицензии у кредитных организаций. При этом страдают не только физические лица, но и предприниматели, разместившие деньги в банке.

До 1 января 2019 года юридические лица не попадали под действие системы страхования вкладов (ССВ) и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии считались кредиторами третьей (последней) очереди.

Это значит, что им возвращали деньги после вкладчиков-физлиц, работников банка и индивидуальных предпринимателей (ИП), налоговой службы и др. Редко у банков остается достаточно активов, чтобы их хватило на выплаты кредиторам третьей очереди.

В прошлом году Госдума приняла поправки в закон о страховании вкладов (177-ФЗ). Теперь под действие ССВ попадают не только физические лица и ИП, но и юридические лица, но юрлица, относящиеся к микропредприятиям и малым предприятиям (далее — малый бизнес, МБ). Размер страхового возмещения для них установлен на том же уровне, что для граждан и ИП — 1,4 млн руб., включая проценты.

Глава комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков оценивал число предпринимателей, субъектов микро- и малых предприятий, которых затронут поправки в закон, примерно в 2,9 млн компаний. При этом, по его словам, они хранят на счетах около 2 трлн руб.

Кому деньги не вернут?

АСВ не возвращает деньги некоторым категориям вкладчиков, согласно ст. 5 закона 177-ФЗ.

Итак, не подлежат страхованию:

  1. средства на счетах адвокатов, нотариусов, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  2. вклады, оформленные депозитными сертификатами;
  3. средства, переданные банку в доверительное управление;
  4. вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  5. электронные деньги;
  6. размещенные на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям в пользу подопечных);
  7. размещенные в субординированные депозиты;
  8. размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу;
  9. счета предприятий среднего бизнеса, даже при наличии в Реестре МСП.

А кому вернут?

Малое предприятие получает право на страховое возмещение в случае отзыва у банка лицензии, если запись о компании на день отзыва содержится в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

При исключении сведений о вкладчике из реестра после наступления страхового случая предприятие не теряет права на возмещение по вкладам.

Лайфхак

Если предприятие по какой-то причине отсутствует в реестре МСП или данные в нем ошибочны, можно удаленно подать заявление на внесение или исправление данных с помощью специального сервиса на сайте ФНС.

Для попадания в реестр нужно соответствовать определенным условиям:

Доход за предшествующий календарный год Численность сотрудников за предшествующий календарный год
Микропредприятия до 120 млн руб. до 15 человек включительно
Малые предприятия до 800 млн руб. от 16 до 100 человек

Не все банки состоят в системе страхования вкладов (ССВ). Актуальный перечень банков-участников ССВ находится на сайте АСВ. При этом в таком банке фирма может хранить деньги в рублях и иностранной валюте по договору банковского вклада или счета.

Поэтому, принимая решение о выборе банка для размещения средств компании, стоит проверить, есть ли он в указанном списке. Если да, то смело можно рассчитывать на выплату страховой суммы не более 1,4 млн руб. за вычетом обязательств клиента перед банком — например, кредита.

Если деньги хранились в валюте, то в случае выплаты страховки они пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Лайфхак

Стоит учитывать, что если у малого или микропредприятия открыто несколько счетов в одном банке, то сумма компенсации ограничена 1,4 млн руб., а вот если вклады или счета открыты в разных банках, то в каждом из них вы можете рассчитывать на максимальную сумму компенсации.

Банк России отозвал у банка лицензию на осуществление банковских операций. Наступает страховой случай по 177-ФЗ. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  • введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В любом из этих случаев вкладчики (физлица, ИП, малые предприятия) получают право на выплату в короткие сроки компенсации — максимум 1,4 млн руб. Если сумма размещенных в банке средств превышает эту сумму, то расчеты по оставшейся после получения страховки части выплат осуществляются в ходе ликвидации или банкротства банка.

Читайте также:  Внимание: сервис Росстата с перечнем отчетных форм может вводить в заблуждение!

Деньги во всех случаях возвращает специальная государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Она выплачивает возмещения по вкладам через уполномоченный банк-агент или несколько банков; информация о том, кто именно является банком-агентом для выплат вкладчикам (как физлицам и ИП, так и малым предприятиям) той или иной кредитной организации, лишившейся лицензии, оперативно размещается на сайте АСВ по ссылке: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/.

Вклады малого бизнеса могут быть застрахованы

Страховка по шагам

Необходимо следить за новостями на сайте АСВ. Там должно появиться объявление о начале выплат не позднее двух недель после отзыва лицензии. Алгоритм действий после начала выплат выглядит следующим образом.

Сначала нужно заполнить заявление о выплате возмещения по специальной форме и направить его в адрес АСВ или назначенного банка-агента. Форма заявления — тут: Заявление о выплате возмещения по вкладам малого предприятия и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов.

Лайфхак

Получить страховку может гендиректор предприятия. Однако если он по каким-то причинам не может лично заниматься этим вопросом, то он может написать доверенность на представление своих интересов. Чтобы не тратить время на составление, можно скачать примерный текст доверенности здесь. Помимо нотариально заверенной доверенности, поверенному понадобится паспорт.

Подать заявление можно тремя способами:

Прийти в банк-агент и заполнить заявление о выплате страхового возмещения на месте. Понадобится паспорт. Направить заявление по почте в адрес АСВ (109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4).

Следует иметь в виду, что если сумма возмещения больше 3 тыс. руб., то подпись на заявлении должна быть нотариально заверена. Помимо этого, нужно приложить копию паспорта. Написать заявление в самом АСВ.

В этом случае также потребуется паспорт.

Деньги переведут на указанный счет в другом действующем банке. Перевод будет осуществлен в течение трех рабочих дней с момента предоставления необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Лайфхак

Затягивать с подачей документов не стоит, потому что существует ограничение по сроку — нужно сделать это до завершения ликвидации банка. Опоздавшие имеют шанс получить свои деньги только в исключительных случаях: например, тяжелая болезнь, воинская служба, длительная заграничная командировка.

А что, если вклад больше 1,4 млн руб. или сумма средств на счете малого предприятия превышает указанную сумму?

Вы сохраняете право на получение оставшейся суммы вклада после выплаты возмещения в ходе банкротства или ликвидации банка.

Для этого нужно предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного или ликвидационного производства.

В заявлении о выплате возмещения есть соответствующий пункт, его надо заполнить до подачи заявления одним из указанных выше способов. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не нужно.

При наступлении страхового случая, связанного с введением моратория на удовлетворение требований кредиторов, остаток вклада можно получить после окончания моратория.

Лайфхак

Обязательное страхование вкладов малых предприятий распространятся только на средства, размещенные:

  • в банках, имеющих право привлекать во вклады деньги физлиц и на открытие и ведение счетов физлиц;
  • в банках, которые внесены в список участников ССВ.

При исключении банка из реестра участников ССВ, когда он меняет статус на статус небанковской кредитной организации, банк обязан уведомить всех своих вкладчиков.

Система страхования вкладов не российское изобретение. Первая такая система появилась в США во времена Великой депрессии, в 1933 году. Она называется Федеральная корпорация страхования депозитов. Если первоначально страховой лимит составлял $5 тыс., то с 2008 года дошло до $250 тыс.

При этом вкладчик имеет право на выплаты по трем различным категориям вкладов, то есть фактически сумма возмещения в одном банке составляет $750 тыс. Однако всего он может получить страховку не более чем в двух банках.

Иными словами, застрахованными могут являться не более трех счетов в двух банках или 1,5 млн. долларов.

В странах ЕС страховое возмещение намного меньше и составляет 100 тыс. евро. В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. В большинстве развитых стран центральные банки предпочитают санировать банки вместо их банкротства и ликвидации.

Что за асв?

Чтобы управлять системой страхования вкладов, на основании 177-ФЗ в 2004 году создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов». Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования. Участие в ССВ носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

Первоначально застрахованы были только вклады физлиц. С 2014 года страховка распространилась на индивидуальных предпринимателей, а с 1 января 2019-го и на малые предприятия.

Помимо выплаты возмещения, Агентство ведет реестр банков-участников ССВ, контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков, входящих в систему страхования вкладов, управляет средствами фонда страхования вкладов. Число банков-участников ССВ на 26 июля 2019 года составляло 737.

Всего, по данным на 3 июля 2019 года, произошло 493 страховых случая. Размер страховой ответственности АСВ по банкам, в отношении которых наступил страховой случай, составляет 1,96 трлн руб.

Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай, — 9,4 млн человек.

С момента создания АСВ 4,08 млн вкладчиков получили страховое возмещение в размере 1,95 трлн руб.

Также с 2004 года Агентство выполняет функции корпоративного конкурсного управляющего банков-банкротов. На 2019 год количество ликвидационных процедур в отношении банков — 686, количество завершенных ликвидационных процедур — 322.

С 2008 года Агентство получило право на финансовое оздоровление банков — санацию. Оно приняло участие в 18 санациях.

С 2013 года АСВ гарантирует права застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

Страхование вкладов малого бизнеса: с 2019 года

С 1 января 2019 года страхование вкладов малого бизнеса стало реальностью. Теперь денежные средства на счетах защищены не только у физических лиц и ИП, но и у юридических лиц — малых предприятий, что вполне справедливо. Максимальная сумма страхового возмещения одинакова для всех — 1,4 миллиона рублей. Счета индивидуальных предпринимателей застрахованы с 2014 года.

Вклады малого бизнеса могут быть застрахованы

Федеральный закон от 03.08.2018 N 322-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»

Хотелось бы, чтобы для юрлиц была увеличена сумма максимального возмещения. Но первый шаг навстречу сделан, возможно когда-нибудь страхование вкладов малого бизнеса будет увеличено.

Теперь у юрлиц-малых предприятий к банкам появится больше доверия, в том числе к небольшим и негосударственным. И уверенность в быстром возврате своих денег, в случае проблем у банка.

Выбирая банк для расчетного счета, малому предприятию теперь не обязательно руководствоваться только надежностью банка. Можно рассмотреть банки, специализирующиеся на обслуживание малого бизнеса и не являющиеся государственными гигантами: Тинькофф, Точка, Модульбанк. У этих банков могут быть более выгодные условия рассчетно-кассового обслуживания.

Страхованию подлежат денежные средства на банковских счетах или вкладах малых предприятий, независимо от даты открытия. Максимальный размер возмещения суммируется по всем счетам в пределах одного банка. При наступлении страхового случая в нескольких банках, на каждый банк максимальный размер страховки учитывается отдельно.

Чтобы получить страховое возмещение нужно выполнение следующих условий:

  • банк на момент отзыва лицензии должен иметь статус банка, а не статус небанковской кредитной организации. Только банки участвуют в системе страхования вкладов и делают страховые отчисления в АСВ. В случае смены своего статуса банк обязан уведомить своих вкладчиков.
  • организация, претендующая на страховку должна в день наступления страхового случая числиться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Кто является малым предприятием

Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».

Существует три параметра определяющих, является юрлицо или ИП малым предприятием (МП) или нет:

  • размер доходов;
  • численность сотрудников;
  • доля участия других лиц в капитале.

Размер доходов

Доходы определяются на основании налоговой декларации.

Предельное значение доходов от осуществления предпринимательской деятельности для малых предприятий — 800 миллионов рублей за предшествующий календарный год. Размер дохода суммируется по всем видам деятельности и по всем налоговым режимам.

Численность сотрудников

Среднесписочная численность сотрудников за предшествующий год не должна превышать 100 человек. Данный показатель налоговая отслеживает на основании ежегодного отчета Сведения о среднесписочной численности работников (СЧР).

Доля участия других лиц в капитале

  • Участие в капитале РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов  — не более 25%.
  • Участие иностранных юрлиц или юрлиц, не являющихся субъектами малого и среднего бизнеса — не более 49%.
  • Лимиты не распространяются на:
  • акционеров высокотехнологичного (инновационного) сектора экономики;
  • участников проекта «Сколково»;
  • компании, которые практически применяют новейшие технологии, разработанные их учредителями — бюджетными или научными учреждениями;
  • компании, учредители которых включены в правительственный перечень лиц, оказывающих господдержку инновационной деятельности.

Категория малого предприятия меняется, если его показатели превышают максимальные значения в течение трех календарных лет подряд.

Читайте также:  Чем отличается УСН от ОСНО? Что выгоднее?

Как подтвердить статус МП

Для того, чтобы иметь статус малого предприятия юрлицу ничего делать не надо. Налоговая вносит данные в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства на основании данных ЕГРЮЛ, налоговых декларациях организаций и сведений о среднесписочной численности сотрудников.

Проверить себя в реестре по ИНН можно на сайте ofd.nalog.ru. Если вас нет в реестре подайте заявление там же, указав ИНН.

У организации в реестре может быть статус микропредприятия, малого предприятия и среднего предприятия. Соответственно, страховое возмещение могут получить микропредприятия и малые предприятия.

Как получить страховку АСВ

Генеральному директору фирмы или его представителю по нотариальной доверенности нужно предоставить в назначенный банк-агент и Агентство страхования вкладов Заявление о выплате возмещения по счетам (вкладам) малого предприятия. Бланк заявления разработан Агентством, его можно найти на сайте АСВ в разделе Бланки документов — Выплата возмещения по вкладам. Вместе с заявлением нужно предъявить паспорт заявителя.

Заявление можно отправить по почте на адрес АСВ: 109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4. Если размер возмещения более 3 тыс. рублей, то подпись на заявлении заверяется нотариально и прилагается копия паспорта заявителя.

Заявление можно подавать со дня наступления страхового случая. Страхование вкладов малого бизнеса выплачивается только на расчетный счет, наличные выплаты не предусмотрены.

Денежные средства малых предприятий будут застрахованы в банках – участниках системы страхования вкладов, работающих со средствами физлиц

С 1 января 2019 года вступают в силу изменения1 в Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», которые обеспечивают распространение страховой защиты на денежные средства малых предприятий.

Закон предусматривает, что с 1 января 2019 года к числу вкладчиков, у которых средства на банковских счетах (вкладах) застрахованы в системе страхования вкладов, наряду с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями, будут отнесены малые предприятия.

Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы денежных средств на всех его счетах (вкладах), но не более 1,4 млн рублей в совокупности в каждом банке.

При этом сведения об указанных малых предприятиях на дату наступления страхового случая должны содержаться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Страхованию подлежат денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные в российских банках, имеющих право на работу с денежными средствами физических лиц и являющихся участниками системы страхования вкладов.

Денежные средства малых предприятий, размещенные в банках – участниках системы страхования вкладов, не имеющих права на работу с денежными средствами физических лиц, в банках, не являющихся участниками системы страхования вкладов, а также в небанковских кредитных организациях страхованию не подлежат.

Перечни банков – участников системы страхования вкладов, в том числе имеющих и не имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, размещены на сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Банки, не являющиеся участниками системы страхования вкладов, а также небанковские кредитные организации вправе осуществлять открытие и ведение банковских счетов (счетов по вкладам) индивидуальных предпринимателей и малых предприятий в соответствии с имеющейся у них лицензией, выданной Банком России.

Банки – участники системы страхования вкладов, изменившие после 1 января 2019 года свой статус банка на статус небанковской кредитной организации, утрачивают право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц и исключаются из системы страхования вкладов. При этом такие кредитные организации могут осуществлять в соответствии с имеющейся лицензией открытие и ведение банковских счетов (счетов по вкладам) индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, средства которых в указанных кредитных организациях страхованию не подлежат.

Банк России также сообщает, что утвердил и направил на государственную регистрацию в Минюст России Указание Банка России «О порядке формирования и форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» для обеспечения своевременных выплат вкладчикам, в том числе малым предприятиям, при наступлении страхового случая.

 

1 Изменения в Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» внесены в соответствии с Федеральным законом от 03.08.2018 № 322-ФЗ.

Фото на превью: RossHelen / shutterstock

Средства на счетах компаний малого бизнеса застрахованы

Компании малого предпринимательства размещают денежные средства на расчётных счетах и банковских депозитах. Если финучреждение «лопается», такая категория клиентов рискует потерять деньги. С 2019 года ситуация изменилась, поскольку средства компаний малого бизнеса включены в систему страхования вкладов, о чём и расскажем в этой статье.

В 2014 году была законодательно введена в действие система страхования вкладов физлиц в российских банках.

Она была призвана защитить денежные средства населения от рисков банкротства финучреждений и обеспечить компенсацию ущерба при неблагоприятном развитии событий.

По состоянию на август 2018 года, любому вкладчику возмещается ущерб в размере вложений с начисленными процентами, но в пределах 1,4 млн руб. Оператор системы – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В 2017 году Минфин, Центробанк и АСВ объявили о запуске проекта, цель которого – распространить действие системы на средства малых предприятий, размещённые в банках.

В 2018 году в законодательство о страховании вкладов населения были внесены поправки, которые вступили в силу с 1 января 2019 года. Изменения расширяют круг лиц, которые вправе претендовать на компенсацию ущерба.

Термин «физические лица» из названия закона «О страховании вкладов…» от 23.12.200 №177-ФЗ исключён, в тексте заменён на «вкладчики», а «сбережения населения» превратились в «денежные средства».

В состав вкладчиков входят физические лица и субъекты малого предпринимательства. Включение компаний малого бизнеса в систему страхования власти объясняют стремлением повысить уровень их защищённости от финансовых рисков.

По оценкам разработчиков закона, в сферу его действия попадут около 3 млн компаний.

Если малое предприятие реорганизуется, то права на возмещение при наступлении страхового события переходят к организации-правопреемнику. Это аналогично ситуации с наследником вкладчика-физлица. Для получения компенсации правопреемник должен представить в АСВ документы, подтверждающие переход к нему права по размещённым средствам.

Застрахованы рублёвые и валютные активы, размещённые малыми предприятиями в банках, получивших базовую или универсальную лицензию ЦБ РФ, в том числе начисленные проценты.

Страхование распространяется на денежные средства:

  • на расчётных счетах, открываемых для ведения деятельности;
  • на срочных депозитах.

Предельный размер возмещения составляет, как и для вкладчиков-физлиц, 1,4 млн руб. для одного клиента в одном финучреждении.

Таким образом, если вдруг Сбербанк «лопнет» (теоретически), то средства субъектов малого предпринимательства будут защищены в том же объёме, что и вклады населения в этом финучреждении.

Банки обязаны сверять информацию о клиентах со сведениями, содержащимися в реестре субъектов МСП. Последний ведётся в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 №209-ФЗ.

Претендовать на компенсационные выплаты могут только те организации, которые включены в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

Если компания была исключена из реестра МСП после наступления страхового события, то она также будет иметь право на получение компенсации.

Кроме однозначного плюса включения субъектов МСП в систему страхования вкладов, возможны и негативные последствия этого шага. Первое и очевидное – дополнительная нагрузка на пассивы финансового сектора, поскольку страховой фонд формируется за счёт отчислений банков в систему страхования вкладов. Правда, величина этой нагрузки оценивается, как не очень существенная.

Другой риск – компании менее тщательно будут относиться к выбору финучреждений, будучи уверенными в защите своих средств.

Это может привести к перетоку денег в менее устойчивые и надёжные банки и, как следствие, повышению вероятности возникновения финансовых проблем у субъектов МСП.

В этом плане остаётся надеяться, что у представителей малых предприятий будет достаточно благоразумия, чтобы принять верное решение при выборе обслуживающего банка.

Третий риск связан с деятельностью так называемых «дробильщиков», сознательно размещающих средства в банках, находящихся на грани отзыва лицензии. Их цель – выжать максимум из «лопающегося» банка, причём зачастую не без участия менеджмента. Расширение сферы действия системы страхования может привести к активизации подобного «предпринимательства».

Тот, кто ведёт деятельность в сфере малого бизнеса, знает на собственном опыте, как это нелегко. Поэтому любые позитивные (в том числе предстоящие) изменения в системе страхования вкладов можно только приветствовать. И надеяться, что их негативные последствия окажутся минимальными.

Догнать двух зайцев: Поможет ли страхование средств малых предприятий и малому бизнесу, и региональным банкам?

Итак, наконец-то случилось то, чего уже давно ждал российский микро- и малый бизнес.

Напомним, что ещё в 2014 году в связи с отзывом лицензий сразу у многих банков, активно привлекавших средства малого бизнеса, эксперты впервые смоделировали ситуацию, если бы счета небольших компаний были застрахованы так же, как застрахованы вклады граждан.

По оценкам общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России» в этом случае удалось бы получить компенсацию почти 80% пострадавших микро- и малых предприятий.

Другим поводом ускорить процесс стал региональный банковский кризис весной прошлого года в Татарстане, когда «посыпалось» сразу несколько банков, а своих капиталов лишились десятки тысяч предприятий малого бизнеса. Тогда к проблеме подключилось правительство страны. И вот, спустя полтора года, документ принят Госдумой и вступил в силу с 1 января 2019 года.

На компенсацию до 1,4 млн рублей от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) теперь могут рассчитывать владельцы 2,458 млн микропредприятий и 224 тысяч малых компаний

Читайте также:  Торговый сбор в 2021 годах — кбк, сроки и порядок уплаты

На компенсацию до 1,4 млн рублей от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) теперь могут рассчитывать владельцы 2,458 млн микропредприятий и 224 тысяч малых компаний – судя по данным реестра Федеральной налоговой службы (ФНС) по состоянию на 10 декабря 2018 года.

В таких компаниях занято более 2,4 млн человек.

Добавлю, что к микропредприятиям относят компании с доходами до 120 млн рублей в год и имеющие в своем штате до 15 работников; к малым предприятиям относятся компании, в которых заняты не более 100 сотрудников и с годовыми доходами до 800 млн рублей.

Сколько же хранит малый бизнес на банковских счетах? Оценки разнятся, но по данным Анатолия Аксакова, председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку, остатки на счетах малых и микропредприятий в кредитных российских учреждениях составляют около 2 трлн рублей.

Что касается отчислений банков в Фонд страхования, то в Министерстве финансов пообещали, что ставка взносов за привлеченные средства микро- и малых предприятий будет сопоставимой со ставкой за привлеченные средства физических лиц. В этом году ставка составила 0,15% от среднего остатка на счетах за квартал.

В законе, тем не менее, максимальная ставка обозначена как 0,2%. Таким образом, если предположить, что остатки на счетах малого бизнеса составляют в среднем 2,5 трлн рублей, то банки перечислят в АСВ от 37,5 млрд рублей до 50 млрд рублей.

То есть сумма взносов будет равна примерно трети от суммы, которую банки перечисляют в АСВ от вкладов физических лиц.

Глава Банка России Эльвира Набиуллина недавно заверила общественность, что активная фаза расчистки банковской системы уже позади, регулятор избавил систему от проблемных, «дырявых» банков

В плане же потенциального роста нагрузки на АСВ (возможное увеличение выплат), распространение страховки на малые и микропредприятия не станет критичным.

Просто исходя из остатков их средств на банковских счетах.

Кроме того, глава Банка России Эльвира Набиуллина недавно заверила общественность, что активная фаза расчистки банковской системы уже позади, регулятор избавил систему от проблемных, «дырявых» банков.

Ряд экспертов обращают внимание, что гарантированная сумма возмещения в 1,4 млн рублей может оказаться недостаточной для полноценной защиты средств малых компаний.

Напомним, что претензии к депутатам в этой связи высказывались еще ранее – когда под страхование попали счета индивидуальных предпринимателей. Однако куда важнее сам факт попадания таких счетов под действие Системы по страхованию вкладов.

И увеличивать сумму в следующий раз будет куда легче – как это делалось уже неоднократно, например, с максимальной застрахованной суммой по вкладам физических лиц.

«Мы надеемся, что данный шаг позволит повысить защищенность малого бизнеса при наступлении соответствующих риск-событий», — отметил руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Теперь же у небольших банков – тех, кто остался в строю – появился реальный шанс на конкуренцию с государственными банками

Однако ценность принятого законопроекта даже не в этом, а в том, что можно говорить о реальных действиях по созданию конкурентных условий для российских банков.

С момента активной фазы зачистки банковского сектора от недобросовестных и слабых участников основными бенефициарами данного процесса стали крупные и особенно государственные банки.

Ведь даже если какой-нибудь небольшой частный банк и имел высокую репутацию, соответствовал всем требованиям регулятора по нормативам, у бизнеса все равно не было гарантии, что завтра этот банк не останется без лицензии.

Следствием массовой «чистки рынка» стала массовая же миграция предпринимателей из небольших частных банков в крупные государственные. Теперь же у небольших банков – тех, кто остался в строю – появился реальный шанс на конкуренцию с государственными банками, особенно учитывая, что региональные банки традиционно специализируются на работе с малым и средним бизнесом.

Противники законопроекта указывали, что банки неизбежно предпримут шаги, чтобы компенсировать уплачиваемые в АСВ взносы, что отразится на ставках по кредитам и стоимости других банковских операций как для юридических, так и для физических лиц.

Однако повышения, возможно, не случится вовсе, поскольку выгоды от увеличения клиентской базы для банкиров окажутся куда существеннее предполагаемых издержек.

Кроме этого, как отмечают эксперты, страхование счетов будет стимулировать малый бизнес проводить больше безналичных операций и пользоваться другими банковскими услугами.

Банковские вклады малого бизнеса будут застрахованы

СОГЛАШЕНИЕ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ И ИСПОЛЬЗОВАНИИ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

Настоящее соглашение регламентирует отношения между АО «Аналитический центр» и физическим лицом (Пользователь) и вступает в силу с момента принятия Пользователем условий настоящего соглашения.

При несогласии Пользователя с хотя бы одним из пунктов соглашения, Пользователь не имеет права дальнейшей регистрации.

Продолжение процедуры регистрации говорит о полном и безоговорочном согласии с настоящим соглашением.

ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ

Регистрация — процедура, в ходе которой Пользователь предоставляет достоверные данные о себе по утвержденной форме регистрации (регистрационная карта). Прохождение процедуры регистрации говорит о том, что Стороны полно и безоговорочно согласились с условиями настоящего соглашения.

Персональные данные Пользователя — данные, используемые для идентификации личности, добровольно указанные Пользователем при прохождении регистрации. Данные хранятся в базе данных на сервере АО «Аналитический центр» и подлежат использованию исключительно в соответствии с настоящим соглашением и законодательством РФ.

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

Мы используем персональные данные Пользователя только для тех целей, которые указываются при их сборе. Мы не используем персональные данные для других целей без согласия Пользователя. Мы можем использовать персональные данные Пользователя для следующих целей:

  • Для организации выдачи Пользователю электронной цифровой подписи в рамках сети Аккредитованных при Некоммерческой организации «Ассоциация Электронных Торговых Площадок» Удостоверяющих центров, а также ее обслуживания и оказания сопутствующих услуг;
  • Для обратной связи с Пользователем в целях предоставления услуги или информации, в том числе посредством рассылки рекламных, информационных и (или) иных материалов АО «Аналитический Центр» на указанную электронную почту. Отказаться от рассылки рекламных, информационных и (или) иных материалов АО «Аналитический Центр» можно нажав на соответствующую кнопку в нижнем колонтитуле любого письма в рамках такой рассылки;
  • Для ответов на запросы Пользователя в службу поддержки;
  • Для выполнения обязательств по договорам.

Для использования персональных данных для любой иной цели мы запрашиваем подтверждение Пользователя. Пользователь соглашается, что АО «Аналитический центр» оставляет за собой право использовать его персональные данные анонимно и в обобщенном виде для статистических целей.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ ПО РЕГИСТРАЦИИ

Пользователь соглашается предоставить правдивую, точную и полную информацию о себе по вопросам, предлагаемым в регистрационной карте. Если Пользователь предоставляет неверную информацию, АО «Аналитический центр» имеет право приостановить либо отменить регистрацию.

ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ ТРЕТЬИМ ЛИЦАМ

АО «Аналитический центр» не передает персональные данные третьим лицам для маркетинговых целей без разрешения Пользователя.

АО «Аналитический центр» может передавать персональные данные Пользователя компаниям, аффилированным по отношению к АО «Аналитический центр», для обработки и хранения. Пользователь соглашается с тем, что АО «Аналитический центр» передает персональные данные Пользователя уполномоченным организациям для создания и выдачи электронной подписи, выполнения требуемых услуг и операций.

АО «Аналитический центр» предоставляем третьим лицам объем персональных данных, необходимый для оказания требуемой услуги или транзакции. При необходимости АО «Аналитический центр» можем использовать персональные данные Пользователя для ответа на претензии, исковые заявления.

АО «Аналитический центр» можем собирать и, при необходимости, передавать уполномоченным органам имеющуюся в нашем распоряжении информацию для расследования, предотвращения и пресечения любых незаконных действий. АО «Аналитический центр» вправе раскрывать любые персональные данные по запросам правоохранительных органов, решению суда и в прочих случаях, предусмотренных законодательством РФ.

С целью предоставления дополнительной информации, оказания услуг, Пользователь можете быть направлен на другие ресурсы, содержащие информационные или функциональные ресурсы, предоставляемые третьими лицами.

Только в тех случаях, когда информация собирается от лица АО «Аналитический центр», использование данных Пользователя будет определяться политикой АО «Аналитический центр» в отношении конфиденциальности персональных данных. При предоставлении информации на других ресурсах будут использоваться политики в отношении конфиденциальности персональных данных, проводимые их владельцами.

  • АО «Аналитический центр» требует от своих партнеров использования политики в отношении конфиденциальности персональных данных, согласующихся с политикой АО «Аналитический центр».
  • БЕЗОПАСНОСТЬ ВАШИХ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ
  • АО «Аналитический центр» использует технологии безопасности, процедуры и организационные меры для защиты персональных данных Пользователя от несанкционированного доступа, использования или разглашения.
  • АО «Аналитический центр» стремится защитить персональные данные Пользователя, но не может гарантировать безопасность передаваемых данных.

АО «Аналитический центр» рекомендует принимать все меры по защите ваших персональных данных при работе в Интернете. Часто меняйте пароли, используйте сочетание букв и цифр при создании паролей и используйте защищенный браузер.

ХРАНЕНИЕ ДАННЫХ

АО «Аналитический центр» не хранит персональные данные Пользователя дольше, чем необходимо для целей их сбора, или чем требуется в соответствии с действующими законами или правилами.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *