Банки хотят разделить по уровням лицензий

Банки хотят разделить по уровням лицензий Фото Артема Геодакяна / ТАСС С 2019 года российские банки поделятся на кредитные организации с базовой и универсальной лицензиями. Пока все участники рынка являются универсальными, но до начала следующего года им нужно определиться: оставить эту лицензию либо получить базовую

В июне прошлого года вступил в силу закон о разделении кредитных организаций на базовые и универсальные — по перечню разрешенных операций в рамках их лицензий. В течение 2018 года, который признан переходным периодом, банки должны принять решение, какая лицензия им нужна — универсальная или базовая. По оценке главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, на базовую лицензию могут претендовать 192 банка, при этом 150 участников рынка уже объявили о планах по ее получению. К настоящему моменту лишь несколько кредитных организаций стали обладателями такой лицензии.

У банков с базовой лицензией будет упрощенное регулирование, усеченное число нормативов (5 вместо 9), минимальный капитал от 300 млн рублей и более лояльные требования по резервам, но они не смогут заниматься некоторыми видами деятельности — например, привлекать средства от иностранных клиентов или драгметаллы на вклады. По закону им нужно будет сосредоточиться на работе с населением и малым бизнесом, отказавшись от рискованных, хоть и прибыльных направлений. 

Для сравнения: норматив резервов по рублевым обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами и иным обязательствам для банков с базовой лицензией составит 1%, тогда как для универсальных игроков — 5%.

Универсальные банки смогут работать как и прежде, в том числе с иностранными клиентами. У них будет возможность открывать филиалы и представительства за рубежом, счета в иностранных кредитных организациях, инвестировать в широкий спектр ценных бумаг. В то же время для них не будут доступны послабления по резервам, и им придется подтянуть капитал до планки в 1 млрд рублей. 

Цель нового, так называемого пропорционального регулирования — стимулировать базовые банки к работе с российскими клиентами из социальных категорий: физлицами и МСП, в том числе в регионах. Об этом, в частности, говорится в докладе ЦБ «Стимулирующее банковское регулирование».

Согласно закону, банки с базовой лицензией могут привлекать средства населения и компаний на депозиты, открывать и вести денежные счета, осуществлять переводы, конверсионные операции, выдавать кредиты физлицам, малому бизнесу и компаниям так, чтобы максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков не превышал 20% капитала банка. Также базовые банки могут совершать сделки только с ценными бумагами из котировального списка высшего уровня. 

Проще говоря, у банков с базовой лицензией нет возможностей проводить спекулятивные операции с ценными бумагами, они должны активно кредитовать, при этом портфель не должен быть сконцентрирован на одном или нескольких крупных заемщиках.

Параллельно ЦБ планирует внедрять и другие меры, например, ввести пониженные резервы по ипотечным кредитам, по проектному финансированию и долевому строительству, привлекать к программе финансирования для МСП «Шесть с половиной» преимущественно базовые банки и так далее. 

На Западе классификация кредитных организаций по видам лицензий на порядок шире, а ограничений на различные операции у них гораздо больше. Например, в Германии есть универсальные банки, кооперативные, специализированные, сберегательные кассы, строительные кассы и другие.

Трехуровневое разделение банков, например, действует в США, однако оно проведено по территориальному признаку. В стране 12 федеральных резервных банков, осуществляющих эмиссию, — это первый уровень. На втором уровне находятся национальные банки, имеющие право вести деятельность на территории страны и за ее пределами.

На третьем уровне — банки, которые имеют право работать только в рамках своего штата. 

В Японии также действуют местные и национальные банки. Местные не ведут операционной деятельности за пределами префектуры. 

Идея разделения банков по территориальному признаку долгое время обсуждалась и в России. Однако в нашей стране в свое время сформировался целый сегмент сильных региональных кредитных организаций. При выборе территориального принципа, безусловно, пострадал бы региональный банкинг. В этом свете разделение на универсальные и базовые лицензии выглядит для российского рынка логичным.

В реалиях нового регулирования на рынке могут выделиться сильные и устойчивые банки с базовой лицензией, в том числе в регионах.

Таких игроков не будут интересовать западные рынки, но они будут готовы заниматься розничным банкингом и кредитованием малого бизнеса.

В целом, такая ситуация сулит определенные выгоды и для банковского рынка, и для экономики, но пока банки не спешат превратиться в базовые. 

Одна из причин, возможно, заключается в том, что для получения базовой лицензии кредитные организации должны представить ЦБ бизнес-план на два года.

Однако правила оформления этого документа установлены еще в 2002 году, и недавно регулятор разработал новые требования, согласно которым бизнес-план должен охватывать три года.

Из-за различий в правилах составления бизнес-плана, прописанных в старом и новом документах, банки могли занять выжидательную позицию, надеясь на прояснение ситуации: какая из двух версий окажется единственно верной.

Также банки опасаются нового порядка и того, как он отразится на их бизнесе. Владельцы и топ-менеджеры небольших кредитных организаций неоднократно высказывали опасения, что клиенты будут настороженно относиться к базовым банкам и нужно время, чтобы россияне к этому привыкли.

Хотя, по большому счету, для клиентов разделение лицензий ничего не изменит, но, не разобравшись в правилах, люди могут начать переводить свои накопления в универсальные банки, чем подставят под удар базовые.

Как отмечал президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский, некоторые кредитные организации даже планируют объединиться, чтобы нарастить капитал до 1 млрд рублей, но остаться на универсальной лицензии. 

Разделение банковских лицензий: отдаленные последствия

В конце прошлой недели президент Владимир Путин подписал закон, который должен существенно изменить ландшафт на российском банковском рынке. Вместо единой банковской лицензии в российском праве появляются две: универсальная и базовая.

Банки хотят разделить по уровням лицензий kremlin.ru

Банки, обладающие базовой лицензией, прежде всего не получат возможности работать на зарубежных рынках, обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы и дочерние структуры за рубежом. Однако они будут испытывать меньшее регуляторное давление, поскольку не будут обязаны отчитываться об управлении рисками и капиталом.

«С одной стороны, риски для банков с базовой лицензией снизятся, поскольку их ограничат в работе с рискованными активами, им запретят работать за пределами страны и кредитовать нерезидентов, — объясняет аналитик QBF Денис Иконников. — При этом количество нормативов для таких банков сократится в два раза. Банки с базовой лицензией будут интересны малому и среднему бизнесу в регионах, у которых нет потребности в услугах, доступных банкам с универсальной лицензией».

Компромиссное решение

Рациональность решения авторов нового закона не вполне очевидна. На беглый взгляд кажется, что регуляторы хотят в первую очередь защитить иностранных клиентов от не совсем надежных российских банков — явно не самая приоритетная цель для российских властей. Однако такие решения часто являются результатом очень сложных дискуссий и компромиссов.

Важнейший вопрос, который беспокоит всех специалистов в связи с российской банковской системой в последние годы, — вопрос о количестве банков. Многие полагают, что система, состоящая из большого количества мелких и средних банков, является более гибкой и менее уязвимой: крушение мелкого банка не создает фатальных проблем для регулятора.

Тем не менее, регулятор вольно или невольно долгие годы вел политику уменьшения количества кредитных учреждений — через «зачистку рынка» и отзыв лицензий, через выборочное распределение разных видов антикризисной помощи (которая никогда не доставалась малым банкам), а также через политику увеличения размеров минимального капитала. Впрочем, иногда государство и отступало от курса на безоговорочную финансовую централизацию — например, когда разрешало микрофинансовые организации.

Очередное такое «отступление» произошло и сейчас. Вместо того, чтобы, по сути, запретить существование малых банков, которые не смогут увеличить размеры своего капитала, государство согласилось на их существование — но с «неполноценной» лицензией.

Обладатели универсальной лицензии должны обладать капиталом объемом свыше 1 млрд рублей, базовой — свыше 300 млн рублей. Можно предположить, что денежная разница между лицензиями будет со временем увеличиваться.

Сейчас среди экспертов идет обсуждение возможности введения страхования счетов малых и средних предприятий (МСП) — системы, которая должна стать аналогом страхования вкладов для малого бизнеса.

И, согласно одному из сценариев, который озвучил председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, первоначально такая система будет внедрена только в банках с базовой лицензией. Если так пойдет дальше — различия между «базовыми» и «универсальными» банками будут со временем только нарастать.

Банки превращаются…

По состоянию на апрель 2017 года в России действовало 297 банков с капиталом свыше 1 млрд рублей и 272 кредитные организации с капиталом менее 1 млрд рублей, при этом, как сообщал «Интерфакс», у 115 банков капитал составлял даже менее необходимых для базовой лицензии 300 миллионов.

«Установление минимального требования к капиталу в размере 300 млн рублей, скорее всего, приведет к сокращению числа действующих банков. Однако, учитывая мизерную долю данных банков в активах всей системы (менее 0,1%), уход данных игроков с рынка не приведет к снижению доступности финансовых услуг для клиентов», — считает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

Если малые банки не предпримут срочных мер по увеличению своего капитала, то банковская система России поделится примерно «пополам» — в каждой из категорий окажется менее 300 кредитных организаций. Впрочем, время есть — получать базовую лицензию банки будут обязаны в течение 2018 года.

По мнению заместителя генерального директора Berkshire Advisory Group Александра Артемьева, до сих пор не до конца понятно, какие ограничения будут прописаны для банков с базовой лицензией и, главное, какие надзорные послабления они получат от мегарегулятора.

Это затрудняет выбор для кредитных организаций: в первую очередь, для тех из них, которые имеют возможность нарастить капитал до величины, необходимой для получения универсальной лицензии.

Времени на то, чтобы определиться, в какую категорию войти и инициировать все необходимые процедуры, банкирам дают очень мало.

Читайте также:  Новые признаки дробления бизнеса для отказа в праве на енвд

Часть банков теоретически может отказаться от банковских лицензий и превратиться в микрофинансовые компании, для который установлен порог капитала в 70 млн рублей. При этом доля банков с базовой лицензией в суммарных активах банковской системы будет минимальной — порядка 1,5% процентов (оценка представителя ЦБ).

Очевидно, что статус базовых банков начнут получать прежде всего региональные кредитные организации. Например, из трех банков, зарегистрированных в Рязанской области, капиталом, нужным для получения универсальной лицензии, обладает только один. В Пермском крае пока на универсальную лицензию может претендовать только один банк из четырех.

«На мой взгляд, региональные банки с базовой лицензией формально могут сохранить большинство лояльных им клиентов, однако маловероятно, что крупнейшие клиенты, заинтересованные в трансграничных переводах, останутся работать с такими банками, — полагает Александр Артемьев. — При этом порядка 90% банковской системы уже сосредоточены в банках из ТОП-50, и перспективы развития малого и среднего бизнеса, особенно в депрессивных регионах, весьма пессимистичны».

Централизация продолжается

В чем согласны все опрошенные «Инвест-Форсайтом» эксперты — так это в том, что, несмотря ни на что, централизация банковской системы продолжится.

«Нынешняя лицензионная реформа продолжает политику Банка России по сокращению количества работающих на рынке кредитных организаций.

Перевод большого количества мелких банков на базовую лицензию направлен, в первую очередь, на то, чтобы сделать их «смерть» более «цивилизованной» для вкладчиков и дешевой для АСВ, которому приходится выплачивать им страховое возмещение.

Это в своем роде отражает ожидания регулятора от ситуации на банковском рынке в ближайшие годы», — считает председатель совета директоров площадки взаимного кредитования «Город Денег» Юлиан Лазовский.

Причин для централизации несколько. Прежде всего — уйдут банки с капиталом менее 300 миллионов. Кроме того, сам факт наличия неполноценной базовой лицензии будет способствовать ухудшению репутации кредитного учреждения.

«У людей может сложиться мнение, что банки с базовой лицензией — это «недобанки», и это снизит их привлекательность, — заявляет Денис Иконников. — На фоне принятия закона некоторые банки постараются нарастить уровень капитала до отметки в 1 млрд рублей, чтобы получить универсальную лицензию».

«Разделение банков будет способствовать росту концентрации капитала в крупных российских банках, но одновременно с этим и снижению давления на небольшие региональные банки. Другой вопрос, насколько россияне будут доверять небольшим банкам с ограниченной лицензией», — считает начальник управления кредитования Росевробанка Денис Притуло.

Тем не менее, не стоит забывать, что нынешняя реформа — результат компромисса, и она является далеко не самым жестким сценарием централизации. Альтернативой нынешней лицензионной реформы был бы прямой запрет на банки с капиталом менее 1 млрд рублей.

«Реформа будет способствовать более медленному сокращению числа российских банков», — говорит Денис Притуло.

«Единственный положительный аспект реформы, пожалуй, в том, что многим небольшим банкам переход на базовую лицензию поможет выполнить новые требование норматива достаточности капитала, которые в ином случае потребовали бы докапитализации за счет собственника, — соглашается Юлиан Лазовский. — Однако ключевую проблему — отсутствие на рынке места для мелких банков — это не решит. А значит, такие банки продолжат закрываться, а их общее число — сокращаться».

Константин Фрумкин

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»

Банки разделили, дав шанс каждому побыть универсальным

Президент Владимир Путин подписал закон о разделении банковских лицензий на базовые и универсальные. С 1 июня все банки будут признаны кредитными организациями с универсальными лицензиями.

Весь следующий 2018 год банкам придется определяться – либо сохранить статус универсального, либо получать базовую лицензию.

Участники рынка в целом положительно оценивают финальную версию законопроекта, однако указывают, что ряд моментов нуждается в доработке.

В июне прошлого ЦБ озвучил идею разделения банков на федеральные и региональные. К федеральным к 2018 году предполагалось повысить требования по минимальному размеру капитала с 300 млн рублей до 1 млрд.

Работа региональных банков, согласно этой идее, существенно ограничивалась – они не могли проводить международные операции, а филиалы открывать только в том регионе, где зарегистрирован и работает головной офис.

Идея именно такого разделения достаточно быстро трансформировалась: территориальные ограничения решено было не устанавливать.

В соответствии с принятым законом, банки будут разделяться по типам лицензий: универсальной и базовой.

Для получения базовой лицензии банк должен иметь минимальный капитал в размере 300 млн рублей, универсальной – не менее 1 млрд рублей. Два вида лицензий предполагают разные перечни допустимых операций.

Банки с базовой лицензией смогут осуществлять основные операции: привлекать средства во вклады, осуществлять денежные переводы, покупать и продавать иностранную валюту, открывать и вести счета, выдавать кредиты гражданам и организациям.

Они не смогут открывать счета в иностранных банках, не получат права открывать за границей дочерние организации или филиалы. При этом к ним будут применяться упрощенное регулирование.

Банки с универсальными лицензиями смогут открывать, с разрешения регулятора, филиалы или представительства за рубежом, а также осуществлять все остальные операции, в которых закон ограничивает кредитные организации с базовыми лицензиями. Однако регуляторных послаблений у них не будет.

Госдума одобрила закон 21 апреля, Совет Федерации — 26 апреля. В силу он вступает через 30 дней со дня его официального опубликования, то есть, с 1 июня 2017 года.

Как сообщили порталу Bankir.Ru в пресс-службе Банка России, с этой даты все кредитные организации, являющиеся банками, будут признаваться банками с универсальной лицензией вне зависимости от размера собственных средств и без замены лицензии. С этой же даты вступают в силу нормы о размере уставного капитала вновь регистрируемых банков.

«Новые требования о минимальном размере собственных средств действующих банков будут применяться с 1 января 2018 года, — объяснили в пресс-службе ЦБ.

— До 1 января 2019 года банки с капиталом менее 1 млрд рублей, но более 300 млн рублей, смогут либо увеличить размер собственных средств до 1 млрд рублей и продолжить деятельность как банк с универсальной лицензией, либо получить в установленном порядке статус банка с базовой лицензией».

Регулятор подчеркивает, что до вступления в силу закона и установленных в нем требований никаких действий со стороны банков не предусматривается.

«Статус банка с универсальной лицензией будет приобретаться автоматически: со вступлением в силу закона кредитные организации, являющиеся банками, будут признаваться банками с универсальной лицензией», — указали в пресс-службе Центробанка и добавили, что регулятор планирует сохранить за банками их нынешние номера лицензий на осуществление банковских операций. В том числе это коснется и случаев, когда действующие банки в установленном порядке будут получать базовую лицензию.

Судьбы банков будут решаться в следующем году.

«Несоблюдение требований закона о получении банком к указанной дате в установленном порядке статуса банка с базовой лицензии, статуса небанковской кредитной организации или статуса микрофинансовой компании с одновременным прекращением статуса кредитной организации и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций является основанием для отзыва (аннулирования) Банком России лицензии на осуществление банковских операций у указанного банка, — подчеркивают в ЦБ. — Процедуры, связанные с увеличением размера капитала банка с универсальной лицензией или же получением в установленных случаях статуса банка с базовой лицензией, должны быть завершены к 1 января 2019 года».

«Как дальше сложится жизнь – мы еще не знаем»

По мнению начальника юридического управления СДМ-банка Александра Голубева, в целом закон не вносит особых изменений в банковскую систему.

«Банки, которые будут признаны банками с универсальной лицензией, будут жить так же, как живут сейчас – соблюдая те же нормы и требования, что действуют в настоящее время, — сказал он.

– Вероятнее всего, в будущем появится ряд норм, которые, возможно, значительно ужесточат деятельность банков с универсальной лицензией, но данный законопроект пока этого не содержит».

Он также указал, что для банков с базовой лицензией особых послаблений также пока не видится: они так же обязаны будут соблюдать как минимум 5 основополагающих нормативов (достаточности совокупного и базового капитала, нормативы Н6 и Н25, а также норматив текущей ликвидности).

«Оснований для сложности как таковых нет, законопроект имеет четкое критерии деления, заложен достаточно большой временной период», — добавил Александр Голубев и напомнил, что уже сейчас известно, что универсальную лицензию могут получить около 300 банков, соответствуют требованиям базовой лицензии около 240 кредитных организаций. «Сложности на данном этапе не видны, но, вполне возможно, они появятся вместе с практикой», — отметил он.

По словам президента АРБ Гарегина Тосуняна, финальная версия законопроекта намного лучше, чем рассматривалась в Госдуме на первом чтении. «Банк России и законодатели в значительной степени учли замечания, пожелания и критику участников банковского сообщества, — отметил он.

— Но как дальше сложится жизнь – мы еще не знаем. Все будет зависеть от подзаконных нормативных актов, которые нужно будет принимать Банку России, от порядка перехода банковского рынка на новые условия.

Читайте также:  Справка для больничного с предыдущего места работы

Чтобы не пострадали небольшие банки, важно успокоить участников банковского сообщества и клиентов».

Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Алина Ветрова также заявила порталу Bankir.Ru, что практически все предложения и замечания ассоциации в финальной версии законопроекта были учтены. При этом, по ее словам, есть несколько исключений.

Например, вопрос возможности вложения средств банками в ценные бумаги из первого и второго котировальных списков, в законе говорится только о первом списке. С другой стороны, у банков с базовой лицензией портфели ценных бумаг не такие объемные, и там преобладают, как правило, высоколиквидные бумаги из первого списка.

Важна также была возможность кредитования банками с базовой лицензией муниципальных предприятий и федеральных и местных органов власти.

По словам Алины Ветровой, это пожелание было учтено, однако с оговоркой, что в дальнейшем доля такого кредитования, как и ссуд крупным заемщикам, в активах банков с базовой лицензией будет сокращаться.

«Планируется это делать за счет корректировки нормативов N6 и N25, которая будет произведена после анализа практики работы этих банков», — указала она.

Также важно принять поправки в закон о страховании вкладов, направленные на то, чтобы клиенты банков с базовой лицензией могли получать возмещение размещенных средств в размере до 1,4 млн рублей.

«Поскольку предполагается, что спецификой работы таких банков будет работа с МСБ, это выровняло бы уровень конкуренции за эти ресурсы банков с базовой лицензией по сравнению с другими участниками рынка, — сказала Алина Ветрова.

— Концентрация этих банков на работе с МСБ потребует, по нашему мнению, и внесения ряда стимулирующих мер в Положение Банка России №254-П с целью сделать кредитные продукты банков с базовой лицензией конкурентоспособными по ставкам, уровню резервирования по сравнению с аналогичными предложениями крупных игроков».

По ее словам, важное значение имеют и вопросы стандартизации кредитных процедур и типизации договоров в целях использования портфелей этих банков в проектах мультиоригинаторной секьюритизации, планируемых МСП Банком, их доступа к ресурсам и программам Корпорации МСП.

«Уверена, потребуется еще обсуждение ряда мер, в том числе и связанных с МСФО, — отметила она. — Обязательная подготовка отчетности по международным стандартам для банков с базовой лицензией нецелесообразна, так как они и так лишены права работать с нерезидентами».

Алина Ветрова напомнила, что также важно не упустить из внимания и вопросы, связанные с аудитом.

«Не все малые банки смогут позволить себе пользоваться услугами крупных аудиторских компаний, соответственно, нужно будет либо создавать отдельный кластер аудиторских компаний, работающих с малыми банками, либо отменить для них обязательные аудиторские проверки. Это же касается и из взаимодействия с рейтинговыми агентствами», — указала она.

Очень большой пласт вопросов связан с оптимизацией отчетности для банков с базовой лицензией, что даст дополнительные возможности для сокращения издержек, а, следовательно, предложения приемлемого для рынка уровня ставок. Высокое значение для этого имеет также решение вопроса аутсорсинга безопасности банковских систем, реализация облачных технологий.

«В целом задача — сохранить для банков с базовой лицензией равные конкурентные условия по сравнению с другими игроками, у кого будут лицензии универсальные, — резюмировала первый вице-президент АРБР.

— Особую роль играет здесь и информационная политика со стороны регулятора, средств массовой информации.

Очень важно разъяснить, что цель выделения банков с базовой лицензией – формирование конкурентоспособного, финансово устойчивого кластера полноценных кредитных организаций, ориентированных на работу с МСБ и населением».

Александр Голубев из СДМ-банка также полагает, что сделать переходный период безболезненным будет достаточно сложно.

«Клиенты будут насторожено, скорее всего, относится к банкам с базовой лицензией и им нужно будет достаточно много времени, чтобы понять, что банк с базовой лицензией не хуже банка с универсальной, и что надежность банков не зависит от статуса их лицензии, — отметил он.

— На мой взгляд, под «удар» попадут банки с базовой лицензией в первый период перехода, но в действительности для клиентов особых изменений вообще не будет».

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ

Закон о разделении банков по лицензиям принят окончательно

2 Мая 2017

Сегодня Президент РФ В. Путин подписал закон о разделении российских банков по видам лицензий.

Данный документ был ранее принят в трех чтениях Госдумой, одобрен Советом Федерации и вносит изменения в законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В процессе рассмотрения этого законопроекта Госдумой неоднократно менялись принципиальные его положения, текст несколько раз существенно корректировался, а итоговое содержание принятого закона имеет значительные отличия от первоначальной версии законопроекта.

Основная идея закона – разделение видов банковских лицензий на универсальные и базовые – сохранилась в первоначальном виде.

Универсальную лицензию может получить существующий банк, имеющий собственный капитал с 1 января 2018 года не менее 1 млрд рублей, а базовую лицензию – банк с минимальным капиталом 300 млн рублей.

При регистрации новых банков аналогичные требования применяются в отношении уставного капитала банка.

В соответствии с новым законом банк с универсальной лицензией имеет право осуществлять все виды банковских операций, а банку с базовой лицензией установлены отдельные ограничения, основными из которых являются:

1.

Выдача кредитов и иное размещение денежных средств, а также предоставление банковских гарантий (в том числе приобретение прав требования, лизинговые операции и выдача поручительств) не могут производиться иностранным юридическим лицам и другим иностранным организациям, а также физическим лицам, «личным законом которых является право иностранного государства».

В прежних версиях законопроекта предполагалось гораздо более жесткое ограничение в виде возможности банка с базовой лицензией предоставлять кредиты и банковские гарантии только субъектам малого и среднего предпринимательства, физическим лицам, являющимся валютными резидентами РФ, или лицам, пребывающим либо проживающим в России.

Требования по ограничению возможного круга предприятий и организаций, которые могут кредитоваться и получать гарантии банка с базовой лицензией, в итоговой редакции закона существенно ослаблены, а в отношении физических лиц введено понятие, которое ранее весьма нечасто применялось в российской банковской практике. В соответствии со статьей 1195 Гражданского кодекса РФ личным законом физического лица считается право страны, гражданином которой он является. В любых обстоятельствах для гражданина РФ, даже в случае если он дополнительно имеет другое гражданство, личным законом является российское право. На основании положений указанной статьи ГК РФ лицами, личным законом которых считается российское право, кроме граждан РФ, являются также граждане других стран и лица без гражданства, имеющие место жительства в России.

Таким образом, банк с базовой лицензией может кредитовать только тех физических лиц, которые представят в банк российский паспорт, или других лиц, предъявивших документ, свидетельствующий о проживании на территории РФ.

2. Операции по привлечению во вклады и размещение драгоценных металлов не могут осуществляться с иностранными юридическими лицами и другими организациями, а также с физлицами, не имеющими российского гражданства или места жительства на территории РФ.

3. Запрещается открытие счетов в иностранных банках, кроме случаев открытия счетов для участия в иностранной платежной системе.

Это означает не только то, что при наличии у банка с базовой лицензией активов в иностранной валюте, он не имеет права размещать их в иностранных банках, но и то, что такой банк не сможет проводить прямые расчеты через иностранные банки при обслуживании внешнеэкономической деятельности своих российских клиентов, а будет вынужден пользоваться услугами российских банков с универсальной лицензией. Введение такого посредника может замедлить проведение расчетов и повысить их стоимость для клиентов банка, что негативно повлияет на конкурентоспособность банка с базовой лицензией при оказании комплекса услуг по сопровождению внешнеэкономической деятельности российских предприятий.

4.

Размещение привлеченных средств клиентов может осуществляться только в такие ценные бумаги, которые включены в котировальный список первого уровня организатора торгов, долей в котором владеет Банк России, а также в иные ценные бумаги, определенные нормативными актами ЦБ РФ.

5. Запрещается создание банками с базовой лицензией филиалов, представительств и дочерних организаций на территории иностранных государств.

Настоящий закон вступает в силу через 30 дней после его официального опубликования.

Все кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление банковской деятельности на день вступления в силу нового закона, признаются банками с универсальной лицензией.

Все банковские лицензии, полученные до вступления в силу данного закона, продолжают действовать до момента получения кредитными организациями новых лицензий.

Если собственный капитал банка на 1 января 2018 года составит менее 1 млрд рублей, но не менее 300 млн рублей, то для дальнейшего ведения своей банковской деятельности он должен в соответствии с установленным ЦБ РФ порядком не позднее 1 января 2019 года получить статус банка с базовой лицензией. При этом банк имеет право отказаться от базовой лицензии и поменять статус на небанковскую кредитную организацию или микрофинансовую компанию с прекращением действия банковской лицензии.

Читайте также:  Удаленка у иностранцев. Что со взносами?

После смены статуса банка с универсальной лицензией на статус банка с базовой лицензией банк имеет право продолжать проведение операций, не разрешенных для банка с базовой лицензией, при исполнении договоров, заключенных до смены статуса банка.

Это право предусмотрено только до истечения срока указанных договоров, но не более пяти лет с даты получения банком нового статуса. Что касается кредитных договоров, то право совершения операций с целью их исполнения ограничивается первоначально установленным сроком данных договоров.

При этом первоначально установленные договором сумма и срок не могут быть изменены. Аналогичные права и требования определены и для банков, изменивших статус на небанковскую кредитную организацию.

Банк, сменивший статус на банк с базовой лицензией либо небанковскую кредитную организацию, должен обеспечить расторжение договора корреспондентского счета с иностранным банком не позднее одного года с даты получения нового статуса, кроме случаев, когда корреспондентский счет открыт банком для участия в иностранной платежной системе.

Банк с величиной собственного капитала не менее 1 млрд рублей может продолжать работать с универсальной лицензией либо получить базовую лицензию.

Но даже имея статус банка с базовой лицензией и соблюдая соответствующие ограничения в видах проводимых операций, при увеличении капитала до 3 млрд рублей и более банк обязан полностью соблюдать требования Банка России, установленные для банков с универсальной лицензией.

Кроме этого, закон содержит ряд конкретных требований, указывающих в каких именно случаях банки обязаны изменить свой статус, а также устанавливает сроки и порядок действий банков при изменении их статусов и видов лицензий, многие из которых включены в закон из первой редакции законопроекта. При этом закон корректирует (с учетом других внесенных изменений) основания, по которым Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, а также вносит ряд других изменений в законодательство РФ.

Одновременно с этим в законе предусмотрены требования в отношении минимального капитала небанковских кредитных организаций, который установлен в размере 90 млн рублей, а для небанковской кредитной организации – центрального контрагента в сумме 300 млн рублей. Также в законе содержатся условия получения микрофинансовой компанией и небанковской кредитной организацией статуса банка.

Ранее неоднократно анонсировалось, что ограничение перечня разрешенных банковских операций для банков с базовой лицензией будет сопровождаться существенным ослаблением регулятивных, нормативных и иных требований.

Что касается ограничений деятельности таких банков, закон содержит исчерпывающую информацию, а по поводу преимуществ, которые могут получить банки с базовой лицензией, в законе сказано не так много.

В частности, можно выделит следующие изменения:

1.

Из перечня раскрываемой регулярно информации об органах управления и деятельности кредитной организации для банков с базовой лицензией исключена обязанность раскрытия неограниченному кругу лиц на своих интернет-сайтах информации о финансовых инструментах, включаемых в расчет капитала банка, в том числе об условиях выпуска, сроках погашения, конвертации, обо всех операциях и изменениях указанных инструментов.

Необходимо отметить, что банки с капиталом менее 1 млрд рублей вообще крайне редко выпускают субординированные облигации и пользуются подобными финансовыми инструментами. Поэтому данное условие не может заинтересовать подавляющее большинство, если не все небольшие банки.

2. Из перечня раскрываемой информации для банков с базовой лицензией исключено требование раскрытия сведений о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом.

Данное требование к кредитным организациям существует уже более трех лет.

За прошедшее время банковские специалисты разработали методику и вполне освоили процесс составления данного сегмента отчетности, который уже не требует слишком больших усилий и временных затрат.

Поскольку отчетность банков предусматривает регулярное предоставление более 80 отчетных форм, то исключение одного из требований, видимо, не станет существенным облегчением деятельности банков с базовой лицензией.

3. Исключение требования о назначении в банке с базовой лицензией руководителя службы внутреннего контроля с разрешением исполнения его обязанностей руководителем службы управления рисками.

4.

Внесение изменения в положение законодательства, в соответствии с которым нормативы обязательных резервов могут различаться в зависимости от видов лицензии, то есть для банков с универсальной лицензией устанавливаются единые нормативы обязательных резервов, точно так же для всех банков с базовой лицензией, и для всех небанковских кредитных организаций. Такое же изменение внесено в части коэффициента усреднения обязательных резервов. При этом нормативы обязательных резервов для банков с базовой лицензией не могут быть выше, чем нормативы для банков с универсальной лицензией.

Аналогичные положения присутствуют в действующей редакции закона «О Центральном банке РФ (Банке России)».

Изменение связано с разделением банков по видам лицензий, ранее оно касалось только банков и небанковских кредитных организаций.

Следует отметить, что в законе не сказано о том, что нормативы обязательных резервов для банков, имеющих базовую лицензию, должны быть ниже, чем для банков с универсальной лицензией.

5. Для банков с базовой лицензией максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных между собой заемщиков устанавливается в размере 20% от капитала банка. При этом отмечено, что для банков с базовой лицензией ЦБ РФ может определять особенности расчета данного размера риска.

В настоящее время максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных между собой заемщиков для всех банков установлен на уровне 25% от величины капитала. Снижение указанного максимального размера означает еще одно ужесточение требований к банкам с базовой лицензией, а вовсе не их ослабление.

6. За Банком России закреплено право в зависимости от видов лицензий кредитных организаций устанавливать различные нормативы и методики их расчета, а также разные особенности системы оценки экономического положения кредитных организаций.

По результатам анализа нового закона можно сформировать вывод о том, что значительных ослаблений регулирования в отношении банков с базовой лицензией законодательно не введено.

Возможно, в дальнейшем Банком России будут предприняты дополнительные меры в этом направлении.

Ведь лишение возможности осуществлять ряд банковских операций, потенциальная потеря части клиентской базы и снижение конкурентоспособности банков, которые будут ограничены базовой лицензией, должны быть компенсированы какими-то ощутимыми для них преимуществами.

Источник: SotniBankov.ru

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~STBa4

Госдума приняла закон о разделении банков по виду лицензий

МОСКВА, 21 апреля. /ТАСС/. Закон, предусматривающий разделение кредитных организаций на банки с базовой и универсальной лицензиями, принят Госдумой в третьем чтении. Документ вступит в силу спустя 30 дней после официального опубликования.

С момента вступления в силу положений закона кредитные организации, являющиеся банками, автоматически признаются банками с универсальной лицензией.

Деление банков

Для кредитных организаций с 1 января 2018 года будут установлены правила, предусматривающие минимальный размер капитала банка с универсальной лицензией на уровне 1 млрд рублей. Требования к таким банкам будут применяться в полном объеме.

Для кредитных организаций с базовой лицензией минимальный размер собственных средств составит 300 млн рублей. К таким банкам будет применяться упрощенное регулирование. При этом банки с базовой лицензией не смогут проводить операции с иностранными юридическими лицами, иностранными организациями, не являющимися юрлицами по иностранному праву, а также с иностранными физическими лицами.

Кроме того, не допускается открытие кредитной организацией с базовой лицензией счетов в иностранных банках, за исключением случаев открытия счета для участия в иностранной платежной системе. Также банки с базовой лицензией не смогут приобретать права требования к иностранным субъектам, проводить с ними лизинговые операции и выдавать поручительства в отношении таких субъектов.

При достижении банком с базовой лицензией собственного капитала в размере 1 млрд рублей он сможет добровольно ходатайствовать о замене базовой лицензии на лицензию с универсальным перечнем банковских операций, таким образом, расширяя область своей деятельности. Предельный размер собственных средств для банка с базовой лицензией составит 3 млрд рублей.

В случае перехода банка с универсальной лицензией на базовую он обязан расторгнуть договор банковского счета с иностранными кредитными организациями в течение года с момента смены статуса.

При этом банки с универсальной лицензией, имеющие капитал в размере менее 1 млрд рублей, при наличии у них генеральной лицензии вправе до 1 января 2019 года создавать филиалы и дочерние организации за рубежом при соответствующем разрешении со стороны Банка России.

ЦБ РФ, в свою очередь, получает право устанавливать особенности раскрытия информации в зависимости от вида лицензии банка. Также регулятор будет обязан публиковать на своем официальном сайте отчетность кредитных организаций, за исключением сведений, составляющих банковскую тайну.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *