Отзыв банковских лицензий продолжается

За нарушение правил, прописанных в законе, Банк России отзывает у банков-нарушителей лицензии. Что делать, если ваш банк оказался ненадежным? Отзыв банковских лицензий продолжается

Банк России отзывает лицензию, если организация систематически нарушает требования законодательства и нормативных актов Банка России.

Все основания для отзыва перечислены в ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Не стоит путать отзыв лицензии с аннулированием. Аннулирование лицензии всегда происходит по просьбе владельцев банка, которые решили его ликвидировать. В таких случаях банк сам в состоянии расплатиться с кредиторами и вкладчиками.

Например, у банка почти не осталось собственных средств, он не проводит платежи клиентов, не выдает деньги со вкладов, не сдает вовремя отчетность или предоставляет недостоверные сведения, проводит операции, на которые у него нет лицензии, — все это признаки недобросовестной работы и финансовых проблем, из-за которых вкладчик может потерять деньги. Отзыв лицензии — это способ защитить клиентов банка.

  • ВКЛАД ИЛИ СЧЕТ В БАНКЕ
  • КРЕДИТ В БАНКЕ

Сохранить деньги в случае отзыва у банка лицензии можно, если банк — участник системы страхования вкладов (ССВ), которую реализует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Если банк предлагает вам сделать вклад как физическому лицу, то у него обязательно должна быть соответствующая лицензия Банка России (лицензия на привлечение во вклады денежных средств от физических лиц). Тогда банк автоматически является участником ССВ, и ваш вклад будет застрахован. Если у банка нет этой лицензии — он нарушает закон.

Информацию о том, что вклад застрахован, вы найдете на сайте и в офисах банка. Проверить эту информацию можно на сайтах Банка России и АСВ.

Отзыв банковских лицензий продолжается

Как действует страховка?

По закону все вклады физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы. Если к моменту отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы.

При этом есть лимит на сумму, которую вернет вам АСВ, — максимум 1,4 млн рублей по всем вкладам и счетам в одном банке. Валютный вклад вам компенсируют рублями по курсу валюты на тот день, когда у банка отозвали лицензию.

Когда общая сумма ваших денег в банке больше — АСВ вернет пропорциональную часть от каждого вклада и счета, но в итоге — не более 1,4 млн рублей.

Если вы хотите положить на депозит больше 1,4 млн рублей, открывайте вклады в разных банках. Сумма в каждом из них не должна превышать 1,4 млн рублей (с учетом начисленных в будущем процентов).

В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенную страховую выплату — до 10 млн рублей:

  • Деньги лежали на счете эскроу, который вы открыли для купли-продажи недвижимости или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве. Обратите внимание: деньги на счете эскроу застрахованы только на определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения трех рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Если в том же банке, помимо эскроу, у вас был вклад или счет, то они не повлияют на лимит в 10 млн рублей. Их компенсируют дополнительно.
  • Крупные суммы оказались на счете из-за особых обстоятельств. Например, деньги достались в наследство или были получены от продажи жилья. Либо на счет пришли субсидии, социальные выплаты, страховые возмещения, компенсации ущерба жизни, здоровью или имуществу, выплаты по решению суда. Но в этих случаях компенсация до 10 млн рублей возможна лишь при условии, что деньги поступили на счет не раньше чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию или был введен мораторий на выплаты по вкладам. Подробнее о повышенных выплатах можно узнать из статьи «Как работает система страхования вкладов».

Сумму сверх государственной страховой выплаты можно получить в ходе конкурсного производства (одна из стадий процедуры банкротства) или ликвидации банка. Чтобы вернуть остаток денег, нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации.

На что не действует страховка?

  • вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
  • вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
  • средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
  • средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
  • средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
  • средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).

Как получить страховку?

Информация об отзыве у банка лицензии размещается на официальном сайте Банка России, на сайте Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а также в СМИ. Информацию для вкладчиков АСВ размещает на своем сайте в разделе «Страховые случаи».

Что делать дальше?

  1. Узнайте, где можно получить страховку

    АСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.

  2. Оформите заявление для банка-агента

    Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.

    Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.

  3. Выберите форму компенсации

    Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.

Сроки выплаты

По закону вы должны получить страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней после того, как отправите в АСВ (или в банк-агент) заявление и другие необходимые документы. Но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплаты продолжаются до завершения процедуры конкурсного производства или ликвидации. Если вы не успели подать заявление до завершения ликвидации банка, но у вас была уважительная причина, обратитесь в АСВ, чтобы продлить сроки подачи.

Если вы открываете вклад:

Прежде всего убедитесь, что банк, который вы выбрали, — участник ССВ (информация об этом есть на сайте АСВ) и у него есть лицензия Банка России.

Документы, которые вы получите при открытии счета:

  • экземпляр договора банковского вклада (счета);
  • приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка).

Внимательно проверьте, правильно ли написаны ваши фамилия, имя, отчество, паспортные данные и адрес в договоре банковского вклада (счета). Всегда сообщайте банку про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных) — это позволит найти вас при выплате страхового возмещения.

Подробнее читайте в статье «Как открыть вклад в банке».

Если у банка, в котором вы взяли кредит, отозвали лицензию, это не значит, что вы ничего никому не должны. С момента отзыва лицензии и до завершения процедуры конкурсного производства (или до ликвидации банка) вы обязаны выплачивать кредит.

На специальном портале АСВ есть информация о том, как оплатить кредит любого банка с отозванной лицензией. На портале можно:

  1. Оплатить кредит онлайн с комиссией

    Через портал можно делать взносы по кредиту уже на следующий день после отзыва у банка лицензии. Если переводить деньги с банковской карты, комиссия составит от 50 рублей до 1% от суммы платежа, если с помощью электронного кошелька — 1,5%.

  2. Узнать, где внести платеж без комиссии

    Для каждого банка с отозванной лицензией опубликован список адресов офисов, терминалов и касс банков-агентов, где принимают платежи без комиссии. При оплате кредита в этих пунктах вам понадобится паспорт, номер кредитного договора, дата его заключения и реквизиты: БИК банка и номер счета, на который вы перечисляли деньги до отзыва лицензии.

  3. Уточнить другие способы оплаты

    Вы также можете погашать кредит через любой действующий банк. Для этого понадобятся новые реквизиты для платежей. Их можно найти на сайте АСВ.

    При таком способе оплаты с вас возьмут комиссию. Ее размер надо уточнить в банке, через который вы планируете вносить платеж.

    Если у вас возникнут уточняющие вопросы, их можно задать в разделе «Вопрос-ответ» на портале АСВ.

Обязательно сохраняйте всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты. Не затягивайте с выплатой кредита, воспользовавшись тем, что у банка отозвали лицензию, — это плохо отразится на вашей кредитной истории, а значит, вам будет труднее получить новый кредит.

Отзыв банковских лицензий продолжается

У меня был и вклад, и кредит в одном банке — что с ними будет?

Если в банке с отозванной лицензией у вас был оформлен и вклад, и кредит, то страховое возмещение (до 1,4 млн рублей) будет выплачено за вычетом задолженности перед банком по кредиту. Оставшаяся часть будет выплачена после погашения кредита. Погасить кредит за счет средств, которые лежат во вкладе в этом же банке, не получится — это запрещено законом.

Если у вас кредит в банке с отозванной лицензией:

  1. Отзыв лицензии не значит, что вы можете не платить по кредиту.
  2. Нельзя произвести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в том же банке.
  3. АСВ может передать ваш кредит в другой банк, в котором правила возврата кредита могут отличаться. Но ключевые условия договора (например, процентная ставка или срок, на который выдан кредит) останутся прежними — в одностороннем порядке банк не может их поменять.

Отзыв лицензии у банка

Отзыв банковских лицензий продолжается

Ежегодно десятки финансовых учреждений страны сталкиваются с материальными проблемами и не могут исполнять свои обязательства перед клиентами. А некоторые из них ведут не вполне законную деятельность. В обоих случаях одной из мер воздействия на нарушителей является отзыв лицензии. Как всё происходит на практике – об этом сегодняшний материал.

Причины отзыва лицензий у банков

Оснований для отзыва лицензии банка может быть много. При этом ситуации, когда на решение Центробанка РФ влияет не одна из них, а совокупность факторов, встречаются достаточно часто. Главное финансовое учреждение государства непременно аннулирует свою лицензию, если:

  • доходность капитала не дотягивает до 2% отметки;
  • компания не в состоянии выполнить все свои договорные обязательства и требования по отношению к клиентам;
  • выявлена недостоверная информация;
  • фактическая величина денежных средств и активов на порядок ниже, чем уставной капитал в своём минимальном эквиваленте, что было представлено ранее;
  • структурная схема коммерческой деятельности организации является способом прикрытия нелегальных операций и денежных сделок, классифицируемых в юридической практике как незаконные;
  • постановления судебных органов о необходимости изъятия материальных ресурсов с расчётных счетов не были выполнены в полном объёме (либо не исполнялись вовсе);
  • не соблюдаются нормы действующего федерального законодательства, а также нарушаются требования регламентирующих правовых документов.
Читайте также:  По освобожденным от НДС операциям можно выставлять счета-фактуры с пометкой «Без налога»

Любая из данных причин либо их совокупность могут служить поводом к запуску процесса отзыва лицензии. По факту принятого решения в коммерческое учреждение принудительно назначается временное руководство.

Как показывает судебная практика, в подавляющем большинстве случаев Центральный Банк России идёт на такой шаг, когда нарушен закон.

Реже – если организация не в полной мере верна своим договорным обязательствам или отражает в отчётной документации неверную информацию.

Процедура отзыва лицензии у банка

Отзыв банковских лицензий продолжается

Как происходит процедура, если обнаружены серьёзные нарушения? Рассмотрим динамику развития событий:

  1. В течение 15 календарных дней банк принимает решение об отзыве – такой срок регламентирован документально и не может быть нарушен.
  2. Данную информацию публикуют на официальном сайте Центробанка и в его справочном издании. Только после этого решение имеет юридическую силу.
  3. Компания-нарушитель возвращает лицензию – с данного момента у руководства есть 30 суток, чтобы апеллировать постановление.
  4. Финансовые операции с клиентами полностью останавливаются. Все дочерние компании и филиалы подлежат закрытию.
  5. Назначается временный руководящий состав;
  6. Подача прошения в арбитраж и запуск процесса ликвидации и банкротства.
  7. Суд изучает материалы дела в течение месяца, после чего определяет ликвидатора.
  8. Все материальные активы инкассируют в пользу государственного бюджета, после чего они временно замораживаются на специальном счету.
  9. Под официальный запрет попадают все сделки и операции имущественного плана, перечисления приходят обратно адресатам. Всё доверительное недвижимое имущество переходит к первоначальным владельцам.
  10. Судебное постановление вносят в государственный банковский реестр.
  11. Ликвидатор изучает требования и претензии клиентов, кредиторов, составляет перечень их удовлетворения путём страховых выплат. Спустя некоторое время компании-агенты вернут клиентам долги.
  12. Если учреждение не имеет капитала и не может само выполнить свои обязательства, объявляются аукционные торги. За счёт вырученных средств проводятся взаиморасчёты. Если этой процедуры недостаточно, компания будет признана банкротом.

Какие последствия?

Что происходит с банком после отзыва лицензии, чем обернутся последствия такого решения? Во-первых, как действующая организация, банк больше не существует.

С момента отзыва лицензии все его действия финансового и юридического характера не имеют силы и классифицируются как незаконные. Во-вторых, все имущественные ценности возвращаются клиентам – в том числе залоговое имущество и обременения.

Что касается клиентов такой компании, то они лишаются права и возможности управлять своими счетами в пределах данной организации.

В ряде случаев после отзыва разрешения к компании может быть применён комплекс мероприятий, направленных на улучшение его финансового состояния. Иногда таким образом удается избежать банкротства.

Здесь есть определённая доля риска, так как не все учреждения начинают вести себя честно и в рамках закона. По этой же причине лицензии редко возвращают обратно.

Даже компетентным специалистам Центробанка трудно предсказать, выдержит ли компания экономическую ситуацию и сумеет ли вернуть своё благополучие.

А что происходит со служащими учреждения, у которого забрали разрешение на осуществление деятельности? Последует ли дальнейшее увольнение сотрудников банка при отзыве лицензии? Ответ утвердительный.

В рамках действующего законодательства весь штат неликвидного банка должен быть уволен в день лишения его лицензии по статье «ликвидация предприятия» с полной выплатой выходного пособия в день расчёта.

И, наконец, чего ждать клиентам? Надеяться на то, что их средства будут возвращены в полном объёме. В противном случае – обращаться в судебные инстанции и подавать иск об открытии гражданского делопроизводства.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Отзыв банковских лицензий продолжается

Практически всегда пользователи банков узнают о том, что учреждение лишили права деятельности из новостных сообщений. Прежде чем предпринимать какие-либо действия, следует проверить, отозвана ли лицензия у банка. Если информация подтвердится, действовать исходя из своего статуса. Рассмотрим, как это происходит на практике.

Физические лица, чтобы вернуть свои деньги, поступают следующим образом:

  • нужно подать заявление в страховое агентство – это нужно успеть сделать до того момента, пока банк не признают банкротом;
  • получить информацию о правилах выдачи компенсации – такие сведения нарушитель публикует в специальных СМИ (ещё они есть на онлайн-ресурсе страховщиков);
  • получить выплаты – как правило, первые начисления клиентам начинаются уже спустя пару недель после отзыва, а намеренная задержка выплат – действие противоправное и может быть обжаловано в суде (порядок и способ получения определит агентство, но приоритетный вариант возмещения желательно указать в заявлении – это может быть перевод, наличные или перечисление на карту).

Для физических лиц может сложиться два сценария развития событий:

  1. У компании хватает капитала для выполнения всех своих договорных обязанностей. После его ликвидации, которая пройдёт в принудительном порядке, активы будут проданы, а деньги возвращены вкладчикам.
  2. Банкротство – подаётся требование о возбуждении процедуры отчуждения долгов. Какие потребуются документы, подскажет сотрудник арбитражной организации. Если не успеть сделать это своевременно, велик риск не попасть в общий долговой список и потерять надежду на возврат денег.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных
  • до 55 дней без процентов
  • до 700 000 рублей
  • до 30% кэшбэка
  • 111 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • до 25% кэшбэка

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Отзыв банковских лицензий продолжается

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина на XXIV Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге. Петр Ковалев Купить фото

За 10 лет, начиная с 2006 года, Центробанк РФ (ЦБ) отозвал лицензии у 331 банка (без учета небанковских кредитных организаций). 2016 год стал рекордным — на 23 декабря лицензий лишилось 90 банков против 87 в 2015 году (см. диаграмму). С 2013 года, когда Банк России активно занялся оздоровлением финансовой системы, одновременно с назначением его главой Эльвиры Набиуллиной в России закрылся каждый четвертый банк. На финансовое же оздоровление остальных всего за 8 лет с момента введения этой практики государство потратило более 1,5 трлн рублей.

Заместитель председателя — руководитель Главной инспекции ЦБ Владимир Сафронов, когда приводил главные проблемы российских банков, обозначил такие: кредитование своих же собственников, завышение стоимости активов и фиктивная капитализация.

Черные дыры

Каждый отзыв лицензии сопровождался выявлением «дыр» различных размеров (отрицательной разницы между реальной стоимостью активов и размером обязательств перед кредиторами и вкладчиками) в балансах лопнувших банков.

На сегодняшний день рекордсменом остается московский Внешпромбанк, лишившийся лицензии в конце января 2016 года. В результате проверки временная организация выявила отрицательный капитал банка в размере 210,1 млрд рублей.

И это при том, что во Внешпромбанке размещали средства госкомпании и госструктуры, такие как «Роснефть», «Роснефтегаз», «Транснефть», Олимпийский комитет России, структуры Русской православной церкви.

Дыры в капиталах обнаруживаются не только в банках с отозванной лицензией, но и у тех, кто попал под санацию. Так, среди петербургских банков самый большой минус был выявлен в Балтинвестбанке — около 30 млрд рублей.

В декабре 2015 года было принято решение о финансовом оздоровлении банка, на что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выделило его санатору Абсолют Банку около 32 млрд рублей.

Также под санацию попал банк «Советский», дыра в капитале которого составила 20 млрд рублей.

Наравне с завышением стоимости активов в ходе проверок в лопнувших банках временная администрация все чаще стала выявлять забалансовые вклады, а также фиктивно выданные кредиты. Так, петербургский банк «Банкирский дом», который лишился лицензии весной 2016 года, выдал более тысячи фиктивных кредитов на сумму более 1,4 млрд рублей.

Проверка на устойчивость

Последние 2 года происходит укрупнение банков и доминирование госбанков, которые становятся сильнее и стабильнее за счет санации частных конкурентов, на что получают крупные субсидии от АСВ.

«Этот подход во многом оправдан, так как в экономике в целом доля государства тоже растет и занимает сейчас, по разным оценкам, до 70%, — говорит аналитик «Алор Брокер» Кирилл Яковенко.

— Доминирование госбанков делает банковскую систему более устойчивой к разного рода системным рискам, но в то же время менее гибкой. Сейчас сделан выбор в пользу большей устойчивости, так как в целом в стране есть настроения противостояния с западными финансовыми институтами, «атакующими» нас с помощью санкций.

И экономика становится стабильной, но все более закрытой, в том числе и из–за ответных санкций с нашей стороны». По прогнозам эксперта, в 2017 году отзывы лицензий у коммерческих банков продолжатся, а в выигрыше снова окажутся банки–санаторы.

Отзыв банковских лицензий продолжается

«По всей видимости, мегарегулятор продолжит очищать в 2017 году банковские ряды прежними темпами, поскольку повышаются регулятивные требования к качеству активов, а также к источникам формирования капиталов банками», — считает начальник аналитического отдела ИК «ЛенМонтажСтрой» Дмитрий Кумановский.

По его словам, главным вызовом для банковской системы в следующем году станет сокращение доходов населения, а также снижение расходов бюджетов всех уровней.

«За счет этого доходы многих банков, не имеющих доступа к дешевому фондированию наравне с федеральными игроками и несущих те же региональные риски по своим активам, уменьшатся», — добавляет он.

Скорее всего, темпы отзыва банковских лицензий в ближайшие годы снизятся, но регулятор продолжит зачищать сектор от недобросовестных игроков и тех, кто проводит политику высокорискованных размещений денег.

Снижение же темпов будет связано с улучшением экономической ситуации, что поможет части банков из второй группы улучшить свои показатели и нормализовать ситуацию с нормативами.

Читайте также:  Производственный календарь на 2018 год (6-дневная рабочая неделя)

Основным негативным фактором для банков в 2017 году может стать ухудшение ситуации в мировой экономике, что негативно скажется и на состоянии дел в России. Ставка ЦБ вновь начнет расти, и это приведет к росту стоимости фондирования для банков.

Богдан Зварич

аналитик ГК «ФИНАМ»

В 2017 году ЦБ продолжит отзывать лицензии из–за сомнительных операций у банков прежними темпами, что и в последние годы. В то же время число санаций по чисто экономическим причинам снизится, так как российская финансовая система начинает выходить из кризиса.

Здоровье финансовой системы определяется не количеством ее участников, а тем, насколько проблемы отдельно взятого банка могут повлиять на общую стабильность. В этом плане чем больше банков и чем меньше доля каждого из них, тем лучше и устойчивее будет работать финансовая среда.

Но из нее должны быть исключены участники, занимающиеся отмыванием денег.

Владимир Киселев

финансовый аналитик ИК «Доходъ»

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

ЦБ: отзывов лицензий у значимых банков в обозримом будущем ждать не стоит

МОСКВА, 2 августа. /ТАСС/. Банк России не ожидает в обозримом будущем серьезных негативных событий в банковском секторе. Об этом в интервью ТАСС заявил первый зампред Банка России Дмитрий Тулин, комментируя информационные атаки на крупные банки после краха «Югры».

«Несмотря на то, что процесс оздоровления банковского сектора еще продолжается, мы не ждем в обозримом будущем каких-либо серьезных негативных событий, и, прежде всего, отзыва лицензий у крупных, значимых банков», — сказал он.

Тулин напомнил также, что в июне появился новый механизм санации банков, который регулятор готов задействовать при необходимости, и который обеспечивает непрерывность деятельности кредитных организаций.

Ранее в социальных сетях стала активно распространяться информация о проблемах ряда крупных банков из топ-15. Комментаторы указывали без ссылки на источники, что эти банки ожидает отзыв лицензии вслед за банком «Югра».

Банк «Югра», который входил в топ-30 по активам, лишился лицензии 28 июля. Крах банка стал крупнейшим случаем в истории по объему выплат вкладчикам из Агентства по страхованию вкладов: всего подлежит выплате 169,2 млрд руб.

«Оздоровлению не подлежит»

Банк «Югра», как пояснил Тулин, не был санирован, поскольку использовал практически все привлеченные от вкладчиков деньги для финансирования бизнеса собственников, причем значительную часть этих кредитов вернуть почти невозможно. Такие банки опасны для общества, заявил первый зампред ЦБ.

«Расходовать государственные деньги, а санация идет за государственный счет, оправданно для восстановления финансовой устойчивости тех банков, которые выполняют общественно значимую функцию финансовых посредников в экономике. А если банк «пылесосит» вклады в интересах собственников банка, да еще безвозвратно утрачивая привлекаемые деньги, то он опасен для общества, и «оздоровлению» не подлежит», — сказал он.

Слабые банки еще есть

  • По словам Тулина, слабые банки в финансовой системе РФ все еще сохраняются, но Банк России проводит «необходимое лечение».
  • «Слабые банки еще сохранились, но, выражаясь медицинской терминологией, их болезни диагностированы, и мы вместе с их собственниками проводим необходимое лечение», — сказал он.
  • При этом Тулин отметил, что на сегодня заметных банков с «безнадежной и опасной для общества» моделью ведения бизнеса, как у банка «Югра», не осталось.
  • По его словам, устойчивость финансовой системы России будет повышаться за счет дополнительных инвестиций в капитал ослабленных банков.
  • Он также подчеркнул, что сохранность сбережений в таких банках будет обеспечена, а окрепшие кредитные организации получат возможность наращивать кредитование экономики.

Отзывы лицензий обойдутся банковской системе в 1 трлн рублей

Осенью журнал Euromoney назвал Эльвиру Набиуллину лучшим руководителем ЦБ в мире, отметив среди прочего усилия по очистке рынка от неплатежеспособных участников. Банкиры называют это зачисткой рынка, сама Набиуллина предпочитает термин «оздоровление». Как ни называть этот процесс, его результат впечатляет.

С июля 2013 г. лишились лицензий более 200 банков, только в этом году их уже около 100. Больше было в 90-е гг., но тогда банков было в несколько раз больше.

Набиуллина обещает продолжить эту политику. Во что вылилось оздоровление сектора по ее рецепту, разбирались «Ведомости».

С 1 июля 2013 г. отозваны лицензии 204 кредитных организаций (данные ЦБ на 4 декабря), а 2015 год стал рекордным более чем за 10 лет (см. инфографику).

Представитель ЦБ объяснил ускорение отзыва лицензий у банков «в основном их вовлеченностью в отмывание преступных доходов и незаконный вывод средств за рубеж» – их ориентация на данный вид бизнеса потребовала «применения жестких мер надзорного реагирования».

Причины отзыва лицензий иллюстрируют последовательную работу ЦБ по выводу с рынка банков, нарушающих закон о противодействии легализации преступных доходов и вовлеченных в проведение сомнительных операций, отметил он: если в 2012 г. за нарушение антиотмывочного закона была отозвана одна лицензия, то в 2013 г. – 8, в 2014 г. – 36, в 2015 г. – 33 (на 4 декабря). Больше было только в 2006 и 2007 гг. – 51 и 44.

Нарушение антиотмывочного закона стало основанием для лишения лицензий в 37% случаев (24% в 2013 г., 42% в 2014 г. и 37% в 2015 г.). Борьба с «криминальными» банками по большому счету началась в 2014 г., в 2015 г.

ее интенсивность несколько снизилась, в том числе за счет того, что больше отозвали лицензий по экономическим причинам (в эту категорию можно объединить все остальные основания), что можно связать с ухудшением ситуации в экономике и банковском секторе, делает вывод ведущий эксперт Центра развития НИУ ВШЭ Дмитрий Мирошниченко.

«Подобная кампания проходила в середине прошлого десятилетия», – напоминает он. В 2006–2007 гг. экономика росла, и 82% банков были лишены лицензий за нарушения антиотмывочного законодательства.

Нынешняя кампания началась в ноябре 2013 г. с отзыва лицензии у Мастер-банка, у которого финансовых проблем не было, вспоминает Мирошниченко. Временная администрация оценила разницу между стоимостью активов и обязательств банка в 4,5 млрд руб., или меньше 7%.

«Мастер-банк знаковый, потому что он реально крупный, у него было очень много клиентов и большой объем легальных операций. Но главное, считалось, что у него слишком влиятельные покровители, чтобы с ним что-либо сделать. Его уход потряс банковское сообщество», – говорит Мирошниченко. В середине 2012 г.

МВД распространило сообщение с просьбой проверить подозрительные операции Мастер-банка, но ничего не произошло.

8% и даже больше стоит сейчас обналичивание средств, говорит топ-менеджер одного из банков. До прихода в ЦБ Набиуллиной оно стоило 4–5%.

Правда, этой осенью появился новый фактор, из-за которого комиссия растет: налоговые органы рассылают в крупные банки списки счетов клиентов, которые требуется принудительно закрыть из-за несоответствия оборота и налоговой нагрузки их владельцев, говорит собеседник «Ведомостей».

Эффектно начав кампанию, ЦБ «затем пошел рубить хвосты» – крупных игроков он больше не затрагивал, констатирует Мирошниченко: борясь с отмыванием и другими сомнительными операциями, ЦБ «отстреливает мелочь, хотя пример Мастер-банка показывает, что этим грешат и крупные игроки».

Действительно, среднестатистический банк, лишенный лицензии «за криминал», гораздо меньше, чем, к примеру, неплатежеспособный и фальсифицировавший отчетность (см. инфографику). У таких банков в среднем 4,6 млрд руб. активов и 2,1 млрд частных вкладов. Без учета Мастер-банка цифры еще скромнее: 3,8 млрд и 1,5 млрд руб.

«Из этого можно сделать вывод, что на банковскую систему и экономику зачистка не оказывает существенного воздействия, ведь, как правило, она касается очень маленьких банков. Хорошо, что их становится меньше, но это все равно что с одежды пыль стряхнули – функционально ничего не поменялось, хотя выглядеть стали лучше», – отмечает Мирошниченко.

Гораздо крупнее были банки, лишенные лицензий «по экономическим статьям» – в связи с потерей платежеспособности, утратой капитала или фальсификацией отчетности (см. инфографику).

По данным ЦБ, за 2,5 года лишь у 30 кредитных организаций среди оснований для отзыва лицензии (а их всегда несколько) фигурировала существенная недостоверность отчетных данных. Но по итогам обследований финансового состояния временными администрациями их число выросло до 110.

Столько было выявлено фальсификаторов, скрывавших основания для осуществления мер по предупреждению банкротства и/или отзыва лицензии (еще 61 банк принудительно ликвидируется благодаря достаточности имущества для погашения всех обязательств, судьба оставшихся 33 пока неясна).

Суммарные активы этих 110 банков, по данным их прежних руководителей, превышали 1,19 трлн руб., по результатам обследования они оказались в 2,4 раза меньше – около 506 млрд при обязательствах более 1,12 трлн руб., по данным временных администраций. В этих банках хранилось 663 млрд руб., или 3,7% вкладов населения.

Недостаток имущества в 595 млрд руб. для всех выплат кредиторам – это в основном «результат вывода активов путем мошеннических схем, махинаций и фиктивных сделок, скрывавшихся путем представления недостоверной отчетности», говорится в ответе ЦБ на запрос «Ведомостей».

В реальности потери будут гораздо больше – по итогам банкротства.

По информации Агентства по страхованию вкладов (АСВ), среди банков, лишившихся лицензий с 1 июля 2013 г., к началу декабря 105 уже признаны банкротами (по одному закончено конкурсное производство). На начало конкурсного производства балансовая стоимость их активов составляла 1,38 трлн руб., обязательства – 1,15 трлн.

Мне кажется, в интересах всех очистить банковскую систему от всех проблемных банков, деятельность которых во многом угрожает правам граждан, правам вкладчиков, правам кредиторов этих банков

Недостаток средств на удовлетворение требований кредиторов этих 105 банков, по оценке АСВ, составит 70–75% от суммы обязательств перед кредиторами, или 805–863 млрд руб. Из этого следует, что реально выручить в ходе конкурсного производства лишь 288–345 млрд руб., это на 1,03–1,09 трлн руб. ниже балансовой стоимости активов.

Читайте также:  Форма П-услуги: срок сдачи 4 марта (новый бланк)

Вырученных средств не хватит для полного расчета не только с частными вкладчиками, но даже с АСВ, к которому после страховых выплат переходят права требований от граждан.

По данным агентства, 98 из 105 банкротов – участники системы страхования вкладов. На данный момент объем установленных требований их кредиторов первой очереди – почти 502 млрд руб.

, их них 423 млрд – выплаченное вкладчикам страховое возмещение.

Лишенные лицензии банки пользовались особой популярностью вкладчиков: доля средств физлиц в их пассивах заметно превосходила среднерыночную. С июля 2013 г. вклады составляли 24–29,5% пассивов банковского сектора, а у покинувших рынок игроков – около 40% (см. инфографику).

Причины очевидны: у населения меньше возможностей оценить финансовое состояние банка, а главное – необходимости, ведь большинство банков входили в систему страхования вкладов и суммы до 1,4 млн руб.

можно было безбоязненно размещать в любом из них. Для банков же самый простой способ залатать дыры – набрать вкладов, заманив людей повышенной процентной ставкой.

Это подтверждает человек, близкий к регулятору.

Такие потери клиентов и кредиторов эквиваленты 4% всех средств, привлеченных частными банками, за вычетом вкладов граждан, или 6% совокупных остатков на счетах и депозитах предприятий во всех банках, подсчитал руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковской системы Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) Олег Солнцев. «Это довольно много, учитывая, что речь идет о половине кредитных организаций, лишившихся лицензий за 2,5 года, – отмечает он. – Цифры чувствительные, но не катастрофические. Нет оснований впадать в депрессию и кричать, что бизнес разорен».

Кредиторы почувствуют потери, которые в определенной степени являются потерями и для экономики, ведь утраченные средства не будут использованы в экономической деятельности и не принесут пользы, говорит председатель совета директоров «МДМ банка» Олег Вьюгин. Потеря более 1 трлн руб. в банковских активах – реальная, это негативно для экономики, ведь средства были неэффективно инвестированы, а часть их украли, но это всего лишь 1/70 ВВП, отмечает он: «Для состоятельного роста это не критично».

Для финансового сектора потери выразились в уходе более 200 кредитных организаций, потерявших капитал, но надо учитывать, что сам экономический кризис сильно повлиял на банки, продолжает Вьюгин: «Если бы все росло и было хорошо, может быть, столько лицензий бы не отозвали».

204 лицензии

Сколько заплатил российский бизнес за чистку банковской системы?

Можно ли посчитать потери компаний?

Юридические лица относятся к кредиторам третьей очереди, и значит в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии они могут рассчитывать на возврат своих средств лишь после вкладчиков (из числа физических лиц) и работников банка. В реальности это означает, что они уже мало на что могут рассчитывать. В подтверждение тому — недавно опубликованные Банком России итоги ликвидации банков.

Согласно данным ЦБ, кредиторы третьей очереди всех 1660 банков современной России (то есть тех, чьи лицензии были отозваны начиная с 1991 года) получили лишь 5,8% своих средств.

Ситуация улучшилась, когда конкурсным управляющим (ликвидатором) стало выступать Агентство по страхованию вкладов.

Если взять 150 банков, где агентство провело процедуру конкурсного производства, то там кредиторы третьей очереди получили уже 16,3% средств. Для сравнения: физлицам компенсировали более 70% их денег.

Многие предприниматели скрывают, что хранили деньги в том или ином банке. Они боятся, что их партнеры могут заподозрить, что раз банк лишился лицензии, то дела компании очень плохи

Какая именно сумма в рублях скрывается за этими 83,7% средств, которые бизнес не смог вернуть? Ответа на этот вопрос нет. В Банке России нам не смогли предоставить эту информациию, сославшись на то, что не ведут такой статистики. Какие-либо оценочные данные, которые обычно в таких случаях готовят игроки рынка, также отсутствуют — по вполне объяснимым причинам.

«Статистику, сколько денег юрлиц зависло в таких банках, может дать только ЦБ,— сообщил порталу Bankir.Ru сопредседатель „Деловой России” Антон Данилов-Данильян.

— Мы можем сделать исследование только на основании опроса, но результаты такого исследования будут сильно занижены. Многие предприниматели скрывают, что хранили деньги в том или ином банке.

Они боятся, что их партнеры могут заподозрить, что раз банк лишился лицензии, то дела компании очень плохи».

Иногда это так и есть: крах банка может означать и скорый крах предприятия, которое держит свои средства в этом банке. Некоторые подобные истории наделали много шума. Можно вспомнить, что в Мастер-банке хранили деньги некоторые компенсационные фонды строительных организаций.

Там же зависли собранные пожертвования фонда «Справедливая помощь» Елизаветы Глинки, известной как Доктор Лиза, предназначенные для строительства хосписа. Такие случаи поднимают вопрос необходимости распространить страхование вкладов и на юридических лиц.

Но пока удалось включить в ССВ только счета ИП (индивидуальных предпринимателей).

Как это отразилось на экономике?

Но если для отдельной компании тот факт, что ее банк лишился лицензии, может закончиться трагически, то для экономики в целом надзорная политика ЦБ не имеет особого негативного значения, уверен Антон Данилов-Данильян. «Крупный бизнес не хранил деньги в банках, у которых отзывали лицензии,— говорит эксперт.

— Удар пришелся по малым и средним предприятиям. Но говорить о том, что зачистка банковской системы как-то повлияла на экономику в целом, нельзя. Малый бизнес — это зона высокой конкуренции, на место выбывшего игрока (даже если он выбыл по причине того, что у его банка отозвали лицензию) тут же приходят другие».

Однако не все так однозначно. Активность надзора в отзыве банковских лицензий сильно подкосила региональные банки, считает экономист Яков Миркин. И, следовательно, региональный бизнес. По расчетам Миркина, если в целом по России за последние три года число банков сократилось на 27%, то в провинции — на 38%.

К июню 2016 года объемы кредитов по номиналу, например в Чувашии, Еврейской АО, Чукотском АО сократились на 35%, в Пермском крае — на 40%

«Умирают прежде всего региональные банки. И значит, вырубается еще один кусок из местного кредита»,— так экономист охарактеризовал ситуацию. По его мнению, текущее положение дел будет мешать экономическому росту в регионах. С октября 2013 года более чем в 30 регионах России физически сократились кредиты в экономику.

Яков Миркин посчитал, что к июню 2016 года объемы кредитов по номиналу, например в Чувашии, Еврейской АО, Чукотском АО сократились на 35%, в Пермском крае — на 40%. «А если учесть инфляцию 30 процентов, набежавшую за это время, то сокращение будет гораздо глубже. Почти весь Северный Кавказ — в минусе кредитов»,— говорит Миркин.

«Сокращение числа банков — это уменьшение доступности финансовых услуг, снижение конкуренции на банковском рынке. И наоборот, увеличение процентов по кредитам, комиссий за операции и так далее»,— говорит бизнес-омбудсмен Борис Титов. Никакая монополия — а на банковском рынке мы видим ее становление — не способствует росту экономики, добавляет Миркин.

Должен остаться только один? Осенью 2013 года Эльвира Набиуллина, к этому моменту уже пару месяцев занимавшая пост председателя Банка России, приступила к зачистке банковской системы от неблагонадежных игроков.

За следующие три года лицензий на осуществление банковских операций лишились столько же кредитных организаций, сколько за предыдущие семь. Недавние перестановки в ЦБ, касающиеся надзора, говорят о том, что работа в этом направлении будет усилена.

Текущие итоги «отзывной» работы ЦБ смотрите в инфографике от Bankir.Ru.

Попадут ли компании в систему страхования вкладов?

Что касается малого бизнеса, то он уже должен самостоятельно заботиться о своих средствах. Например, страховать риск отзыва лицензии у своего банка

В бизнес-сообществах пессимистично смотрят на перспективы покрыть системой страхования вкладов и средства юрлиц. «Вряд ли страхование вкладов распространиться на малый бизнес,— считает Антон Данилов-Данильян.

— В систему страхования вошли только ИП, которые, по сути, являются именно физлицами, просто имеющими определенный юридический статус. Что касается малого бизнеса, то он уже должен самостоятельно заботиться о своих средствах. Например, страховать риск отзыва лицензии у своего банка.

Мне известно, что кто-то из крупных страховщиков уже предлагает такую услугу. Но проблема в том, что российский бизнес, как и народ в целом, пока не любит страхование».

Рассчитывать на страхование средств юрлиц не стоит и по вполне финансовой причине.

«АСВ и сегодня функционирует исключительно благодаря кредитам ЦБ, страховые взносы банков не покрывают размер выплат, и резкое увеличение финансирования АСВ государством не представляется возможным»,— убежден Борис Титов.

Между тем, реформа надзора, проводимая в ЦБ, говорит о том, что оздоровление банковской системы, то есть отзыв лицензий, продолжится с не меньшей, если не с еще большей активностью.

Регулярный отзыв лицензий мало влияет на рынок банковских IT-решений Сокращение числа российских банков на треть за очень короткий период создает определенную нервозность. Однако эффект от кризисных явлений в экономике и трансформации банковских услуг оказался гораздо сильнее. В результате отечественный рынок банковских IT сократился незначительно, а по ряду направлений и вырос.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *